скоринг что это такое простыми словами в банке

Банки и микрофинансовые организации в процессе своей деятельности сталкиваются с рядом рисков, снижение уровня которых достигается путем применения кредитного скоринга. Специальные скоринговые модели помогают кредиторам оценивать заемщиков на разных стадиях действия кредитного договора.

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг возник от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет». Кредитный скоринг — это система оценки потенциальных и действующих клиентов, в основу которой вкладываются статистические данные. Путем сопоставления статистических данных компания принимает то или иное решение.

Скоринговые модели применяются кредитными и микрофинансовыми организациями, точками, занимающимися pos-кредитованием, страховыми компаниями и сотовыми операторами. Изначально система оценки рисков использовалась на стадии принятия решения по заявке на кредит или заем. После того, как потенциальный заемщик заполнил анкету, все указанные им данные анализируется компьютерной программой, которая присваивает клиенту определенное количество баллов.

Для чего нужен кредитный скоринг?

Задачи скоринговой модели сводятся к одному — оценить уровень рисков кредитора на каждой стадии действия кредитного договора. Финансовые организации широко применяют практику приема онлайн-заявок на свои продукты. Это удобно и кредиторам, и потенциальным заемщикам. Первые — принимают предварительное решение в течение нескольких минут, вторые — получают возможность подавать заявки без посещения офиса организации.

Такая схема взаимодействия стала возможной после внедрения в деятельность организаций кредитного скоринга. Именно компьютерная программа, а не живой человек, принимает предварительное решение по заявке. Таким образом, заведомо неблагонадежные клиенты отсеиваются на стадии обработки онлайн-заявки. Подобный подход существенно снижает затрату ресурсов компании, а также экономит большое количество времени, так как кредитный скоринг пропускает ко второму этапу оформления кредита или займа только тех клиентов, которые соответствуют требованиям организации.

Как работает кредитный скоринг?

Скоринговая программа — это компьютерный софт, которые организации используют в целях автоматизации принятия решений по заявкам. Если учитывать, что у двух банков могут быть совершенно разные требования к клиентам, то логично, что скоринговая оценка кредитоспособности ими настраивается так же по-разному. Работает система следующим образом:

По каждому кредитному предложению организация выставляет минимальное количество баллов — планка, разграничивающая кредитоспособных и не кредитоспособных клиентов. Если по результатам рассмотрения заявки скоринговая программа выставляет оценку ниже заданного минимума, выносится отрицательное решение. И наоборот, если итоговый балл выше, заявка автоматически одобряется. Человеческий фактор в данном процессе практически не задействуется.

Благодаря такому распределению клиентов, до специалистов финансовой организации доходят заявки только от потенциально надежных клиентов, с которыми, впоследствии, может быть заключено кредитное соглашение.

Виды кредитного скоринга

Скоринг кредитного риска используется банками не только на стадии рассмотрения решения по онлайн-заявкам. Система применяется и после заключения договора с заемщиком. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы изучать поведение клиента до полного погашения задолженности по кредиту. По этой причине применяются разные виды скоринговых моделей.

Application-scoring

Дословно термин с английского переводится как «скоринг заявки». Эта та самая модель, которая применяется на стадии обработки заявки на кредит или заем. Это наиболее распространенный вид кредитного скоринга, который выставляет первичную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Модель анализирует анкетные данные клиента, и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам данного анализа выносится положительное или отрицательное решение.

Collection-scoring

Применяется при работе с проблемными клиентами на предмет возврата просроченной задолженности. Эта модель скоринга актуальна на первых стадиях взыскания (Soft-collection), а также и после передачи дела заемщика коллекторскому агентству (Hard-collection). Суть этого вида кредитного скоринга заключается в применении конкретных шагов в процессе возврата задолженности. По статистике примерно 40% заемщиков, вышедших на просрочку, погашают долг до подачи иска в суд, либо до получения кредитором судебного приказа. Такая система мер воздействия на заемщика получила наименование collection-scoring.

Behavioral-scoring

Этот вид принято называть еще и «скорингом поведения». Его применение целесообразно по договорам с возобновляемой кредитной линией. С ее помощью кредитор оценивает поведение клиента на протяжении определенного промежутка времени. В частности, первостепенное значение здесь имеет возможное изменение материального положения заемщика, а также его действия в процессе пользования продуктом. Наибольшее распространение модель получила в сегменте выпуска кредитных карт — кредитный лимит повышается или понижается в зависимости от того, какие результаты покажет behavioral-scoring.

Fraud-scoring

В отличие от остальных моделей скоринга, которые работают самостоятельно, fraud-scoring применяется в связке с каждой из них. Основное предназначение модели заключается в статистической оценке и выводе вероятности мошеннических действий со стороны клиента. Наиболее актуально ее применение на стадии обработки онлайн-заявки — вкупе с application-scoring.

Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?

Оценивая потенциального клиента, скоринговая модель работает с теми данными, которые в нее заложены кредитором. Программа оценивает характеристики заемщика, выставленные в качестве требований по конкретному кредитному продукту. Непосредственно на уровень кредитоспособности влияют следующие факторы:

Источник

Скоринг — что это такое простыми словами

О системах скоринга, которые автоматически рассматривают заявки по кредитам, могли слышать многие. Но что это такое и как это работает, понятно не всем. Попробуем объяснить самыми простыми словами, понятными даже неспециалисту, что такое кредитный скоринг в банках и МФО и как он работает.

Фото: pixabay.com

Если говорить простыми словами, что такое скоринг?

Скоринг — это компьютерная программа, которая оценивает платежеспособность и надежность заемщика в банке или МФО. Если упростить смысл скоринга до предела, то выглядит это так:

Система скоринга выдает скоринговый балл — заемщику присваивается определенный рейтинг. Если общий балл ниже порога, который установлен банком, в заявке на кредит откажут.

Скоринг используется в обычных банках при рассмотрении заявок на кредиты или кредитные карты, в МФО при выдаче займов, при pos-кредитовании на кассах торговых точек и т.п.

Скоринг используют также страховые компании, мобильные операторы и прочие далекие от рынка банковских услуг организации. В этом случае конечная цель анализа данных немного другая.

Разумеется, кредитный скоринг устроен намного сложнее, чем мы описали. Мы привели основную суть. Помимо общего вердикта — отказать в заявке или выдать деньги — скоринг может принимать и другие решения на основе полученного рейтинга заемщика. Например, под какой процент будет выдан кредит. Если заемщик очень надежный и имеет право на дополнительные скидки (например, как зарплатный клиент банка), он получит деньги под минимальный процент. А если заявка одобрена с трудом, ставка будет ближе к максимальной.

Зачем банкам и МФО скоринг? Разве проверка данных человеком не самый надежный вариант?

Скоринг используется именно для того, чтобы свести к минимуму работу человека. Во-первых, ручная проверка всех заявок будет отнимать много времени. А главное, денег — человеку нужно платить. Проще один раз вложиться в автоматическую систему, которая затем будет работать и не требовать особых расходов.

Во-вторых, человек может ошибаться. Особенно если перегрузить его работой.

Наконец, сотрудник банка может поддаться соблазну обмануть своего работодателя. Одобрив заявку на огромный кредит своим сообщникам, человек исчезнет вместе с деньгами.

Автоматический скоринг избавляет от всех подобных проблем и рисков. Максимум, к чему прибегают банки — проверка результатов скоринга специалистами кредитной организации. Скоринг может отсеять заявки, которые точно не могут быть одобрены. А вот со всеми остальными могут дополнительно работать живые люди.

Специалист банка при необходимости позвонит работодателю по указанному в анкете номеру телефона. Или свяжется с самим заемщиком, чтобы уточнить какие-то нюансы.

Многие банки не прибегают даже к этому или прибегают, но реже, чем их конкуренты. Все очень индивидуально и зависит от политики конкретного кредитного учреждения.

Какие данные анализирует скоринг?

На самом деле, этого не знает почти никто. Даже большинство сотрудников того или иного банка.

Понятны основные данные, которые рассматриваются автоматическими системами кредитного скоринга:

Благоприятная история сотрудничества с конкретным банком — это не только хорошее исполнение кредитных обязательств. Можно впервые обратиться за кредитом в тот банк, в котором открыта обычная дебетовая карта, и получить кредит с более высокой вероятностью при прочих равных. Банк видит обороты по дебетовой карте и уже исходя из этого оценивает платежеспособность человека.

Хорошая кредитная история — тоже не залог одобрения заявки, если клиент часто прибегал к тактике быстрого погашения задолженности. Взять кредит на пять лет и закрыть его через месяц — это, конечно, хорошо. Но банку интересно не только вернуть свои деньги, но и заработать. Понимая, что клиент, скорее всего, снова не позволит это сделать, банк вполне может отказать в кредитовании.

Есть масса совсем неожиданных факторов, которые учитываются в скоринге, и о которых можно только догадываться или узнать случайно. Например, в 2017 году Сбербанк рассказал об анализе “цифрового следа” заемщиков при рассмотрении кредитных заявок.

Банк на тот момент собирался модернизировать свой скоринг так, чтобы система анализировала социальные сети клиента. Страница “вконтакте” или аккаунт в Instagram позволяет понять образ жизни человека, его реальный статус и т.п. При условном интересе к “тюремным четкам” и “Владимирскому централу” получить кредит будет немного сложнее.

Чем больше факторов тот и или иной банк закладывает в свой скоринг, тем точнее он работает. Но определяющими все равно остаются те из них, которые мы описали выше — кредитная история, социальный статус и возраст, платежеспособность.

Банки используют одинаковый скоринг?

В разных банках свой собственный скоринг. В него могут быть заложены разные факторы, которые принимаются во внимание. А главное — будут разными сами настройки. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимо.

Собственно, этим и объясняется то, что вероятность получить кредит в разных банках отличается для одного и того же заемщика.

Как правило, самые консервативные требования у больших банков, особенно имеющих государственное участие. Они менее склонны к риску и им достаточно того места и той доли, которые они занимают на рынке.

Частные банки, особенно небольшие, заинтересованы в росте своего кредитного портфеля. Они готовы перехватывать клиентов, которым отказывают большие кредитные организации. Их скоринг более лоялен к заемщикам.

Можно ли обойти кредитный скоринг?

Самым слабым местом скоринга является то, что он анализирует те данные, которые указал в анкете сам потенциальный заемщик. Если информация о трудовом стаже и уровне заработка выше необходимого минимума, скоринг пропустит клиента.

Другое дело, что обманывать банк или МФО не стоит. Скоринг, который учитывает сотни параметров, может выявлять подозрительные данные в анкете. Плюс информацию может проверить специалист банка вручную. Выявленная попытка обмана наверняка закроет клиенту возможность кредитоваться в этой кредитной организации.

Наконец, никто не может фальсифицировать свой кредитный рейтинг, а он крайне важен. Обратившись в бюро кредитных историй, система скоринга получит массу полезной информации для принятия окончательного решения.

Как повысить вероятность одобрения заявки на кредит

Общего для всех заемщиков рецепта в данном случае не существует. Многое зависит от индивидуальных факторов. Но есть несколько советов, которые пригодятся каждому:

Если кредитная история сильно испорчена, придется работать над ее исправлением. Это возможно, но займет длительное время. Для исправления кредитного рейтинга нужно брать небольшие займы в МФО, оформлять кредитки с небольшим лимитом в банках и аккуратно погашать задолженность, избегая просрочек. Со временем кредитная история исправится и позволит обращаться в банки за обычными кредитами.

Источник

Скоринг в банке: что это такое простыми словами

Если вы хотите занять деньги в банке, важно вовремя погашать долги, оплачивать коммуналку и даже следить за своими постами в соцсетях. Почему? Расскажем в статье.

Люди не обращаются к кредиторам просто так, чаще всего на это есть серьезные причины. И меньше всего хочется получить отказ в банке.

В статье расскажем, что такое кредитный скоринг – алгоритм, который помогает финансовым организациям объективно оценить, стоит ли выдавать заем конкретному клиенту. Понимание алгоритмов этой системы позволит узнать, на что она обращает внимание, а также улучшить репутацию перед финансовыми организациями.

Что такое кредитный скоринг

Многие знают, что на подтверждение займа влияет кредитная история (КИ). Однако на практике оказывается, что дело ограничивается не только ей.

Существует более широкая система оценки добросовестности заемщика, которая называется скоринг. Она показывает, сможет ли клиент финансовой организации платить по долгам без просрочек.

Слово «score» переводится с английского как «счет». И действительно, система выглядит как рейтинг, в котором люди с более высокими показателями имеют больше шансов на одобрение займа, а люди с низкими – меньше.

Как работает кредитный скоринг

Упрощенно алгоритм выглядит следующим образом.

У каждого кредитного предложения есть своя планка. Если клиент наберет больше баллов – заем одобрят, если меньше – отклонят.

В этой системе роль человека сводится к минимуму, так как в основе анализа лежат математика и статистика.

Важно: даже если в банке работает близкий родственник, повлиять на решение не получится. Никто не сможет замолвить слово за заемщика, так как конечный вердикт выносит программа.

Рассмотрим подробнее суть работы скоринга. Считается, если у людей схожие привычки, то и к займам они будут относиться одинаково. Поэтому людей, которые еще только претендуют на заем, сравнивают с теми, кто уже платит или оплатил свой долг. На основе этого компьютерный алгоритм выстраивает скоринговую модель.

Заемщика оценивают по разным характеристикам – например, смотрят на его КИ, своевременную оплату штрафов и даже на профиль в социальных сетях.

Важно: точную информацию об оцениваемых параметрах и работе алгоритма держат в тайне, чтобы избежать мошенничества и взлома.

Каждый параметр приносит человеку определенное количество баллов. Допустим, если все коммунальные платежи оплачены – баллов будет больше, а если есть долги – меньше.

Кроме того, каждая характеристика имеет свой вес. Например, КИ может приносить больше баллов, чем состояние платежей по ЖКХ.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг позволяет рассчитывать на одобрение займа с выгодными условиями. Если рейтинг невысокий, тогда одобрят микрозайм под высокий процент.

Кроме того, кредитный рейтинг действует как хороший инструмент для самоконтроля. Если он невысокий, значит, у клиента есть какие-то финансовые проблемы – задолженности, высокая плата по прошлым займам, непостоянный заработок и тому подобное.

Отказ в предоставлении займа можно рассмотреть как своеобразный старт для работы над собой.

Закономерный вопрос – как выглядит рейтинг?

Чаще всего российские финансовые организации используют шкалу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), интервал которой составляет от 300 до 850 баллов.

Балл

Значение

Нет шансов получить заем

Низкий балл, крупные финансовые организации не рассматривают

Хороший балл, есть шансы на одобрение займа со стандартными условиями

Отличный балл, одобрить заем могут с более выгодными условиями

Какая информация учитывается в рейтинге

Давайте разберемся, какую конкретно информацию используют для алгоритма и где ее берут.

Все претенденты на заем заполняют анкету, в которой указывают основную информацию о себе.

На рейтинг могут повлиять:

Это самая весомая характеристика. Она показывает количество и размер займов, отказы от других кредиторов, просрочки и их срок (короткие просрочки менее опасны, чем затяжные).

Кроме основных характеристик есть множество мелких нюансов. Например, система обращает внимание даже на количество обращений в МФО – если их много, вероятно, заемщику есть, что скрывать от крупных финансовых организаций, поэтому он берет деньги в более лояльных организациях. А если тип займов разный, и они оформлялись в разных финансовых организациях, – это хорошо.

Важно: свежие записи имеют больший вес для системы, чем старые. Поэтому нужно, чтобы КИ была в хорошем состоянии.

Если человек является клиентом определенного банка и хочет оформить заем там же, система подтягивает всю известную банку информацию: доходы, расходы, вклады и т.д. Такая информация позволяет построить более точную скоринговую модель и оценить поведение клиента относительно финансов.

Кроме основных параметров, финансовые организации могут использовать любые доступные данные. Модель телефона, оплату по ЖКХ, вид расходов и даже открытую информацию из профиля в социальных сетях.

Важно: люди без КИ тоже попадают в скоринговый рейтинг и предсказуемо получают низкий балл. Чтобы начать формирование положительной КИ, можно завести кредитную карту и погашать долги без просрочек. Отличный вариант – использовать карту рассрочки «Халва», чтобы покупать товары в рассрочку и не переплачивать проценты.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг может отличаться для разных видов займа, разных категорий клиентов и в разных финансовых организациях. Рассмотрим виды этих систем подробнее.

Заявочный

Используется для проверки платежеспособности людей, которые хотят стать заемщиками. Метод позволяет принять решение – одобрить заем или нет, а также установить его размер и срок погашения. Если баллы выше, условия будут самыми выгодными, а если ниже – более жесткими.

Поведенческий

Используется, чтобы спрогнозировать действия потенциального клиента. Сможет ли он платить по долгам спустя время так же, как и сейчас? Если в будущем его платежеспособность улучшится, финансовая организация увеличит клиенту лимит и предложит более выгодные варианты.

Для анализа используют статистику по финансовым операциям – например, данные по банковской карте и КИ.

Расширенный

Для людей, у которых нет КИ, есть свои способы анализа. В них учитывают возраст, пол, место работы, размер зарплаты, семейное положение и другие социально-демографические данные.

Мошеннический

Используется, чтобы определить, не окажется ли заемщик мошенником. Система проверяет анкету клиента и сравнивает аналогичные ситуации в базе. Все данные, указанные в анкете, тщательно сверяют с фактической информацией.

Этот метод используется совместно с другими и позволяет управлять кредитными рисками более эффективно – по статистике 9 из 10 займов успешно погашаются.

Коллекторский

Используется в отношении людей, которые сильно просрочили заем. В этом случае система показывает, какие действия сотрудникам финансовой организации нужно предпринять для погашения долга – от напоминания клиенту до подачи иска в суд.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Когда занять деньги в банке нужно здесь и сейчас, можно пойти на многое. Но если раньше существовал способ обойти проверку через «своих» людей – выбить через знакомых одобрение займа или более выгодные условия – сейчас провернуть такое невозможно. В системе, которая рассчитывается математически, роль человека сведена к минимуму.

Лучше не пытаться обмануть алгоритмы, а добиться повышения своего рейтинга легальными способами. Лучший вариант – кредитный доктор.

Как увеличить шансы на получение кредита

Итак, рассмотрим способы повысить кредитный рейтинг.

Очень важно заполнить анкету правильно. Стоит верно вписывать все значения, которые будут проверяться системой, – дата рождения, паспортные данные и так далее. Если ошибиться в них, система может решить, что вы пытаетесь ее обмануть. И доказать ей обратное будет невозможно.

Подтверждайте зарплату, ищите способы предоставить залог – делайте все, что просит банк, чтобы подтвердить свою платежеспособность.

Проверить свою КИ можно бесплатно два раза в год. Сделать это проще всего на госуслугах – просто подать заявку в личном кабинете. Обязательно смотрите, вся ли информация в ней указана верно. Чтобы не портить историю, не допускайте просрочек.

Важно: случается такое, что банки вносят в КИ неверную информацию или не добавляют что-то из актуального. В таком случае разбираться с достоверностью информации не будет никто, кроме вас. А вот в кредите откажут. Поэтому будьте бдительны и регулярно проверяйте свою КИ.

Сильно испорченную историю можно легко исправить программой «Кредитный доктор». В других случаях пробуйте исправно пользоваться кредитными картами и картами рассрочки, оформлять и возвращать вовремя небольшие займы.

Если в течение долгого времени вы будете платить по долгам, как добросовестный гражданин, ваша КИ станет лучше.

Финансовые организации используют разные скрининговые модели. У кого-то они более жесткие, а у кого-то лояльные. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой.

Отследите все долги, которые есть у вас сейчас. Вы все оплачиваете вовремя? Просрочек нет? Если платить сложно, попробуйте добиться реструктуризации – главное, исправно следовать новому графику и не портить КИ.

Оцените свое финансовое положение в целом: оплачены ли у вас все штрафы, алименты и так далее. Существуют системы, которые учитывают даже такие данные.

Чтобы выглядеть надежнее, откройте депозит и храните деньги на нем. Так вы покажете банку, что у вас есть средства и вам можно доверять.

Ее просто открыть и так же просто использовать. Люди, которые регулярно совершают покупки с кредитных карт или карт рассрочки, показывают свою финансовую дисциплину. Пусть это не так же весомо, как погашение долгов по ипотеке, зато регулярно.

Сделайте все возможное, чтобы выглядеть в глазах финансовых организаций максимально надежным и способным отдавать долги вовремя. Дьявол кроется в мелочах, поэтому не забывайте даже о самых небольших нюансах.

Также очень важно заботиться о своем профиле заранее. Возможно сейчас вам не нужны заемные деньги, но когда они понадобятся, будет неприятно обнаружить себя в в конце рейтинга, а для исправления положения понадобится время.

Источник

Что такое скоринг, каким должен быть скоринговый балл для получения кредита и можно ли его повысить

Скоринг – что это такое простыми словами и как работает скоринговая система оценки кредитоспособности? Как узнать и повысить скоринговый балл для одобрения кредита? Что такое скоринговая модель на примере банка – разберем в этом материале.

По данным Центрального банка, за январь банки выдали более 900 млн. р. кредитных средств. По данным бюро кредитных историй «Объединенное Кредитное Бюро» и «Эквифакс Кредит Сервисиз», почти 70% заявок на кредит закончились отказом. Разберем, что влияет на одобрение кредита, как самостоятельно узнать свой кредитный скоринг и что делать, чтобы улучшить свою кредитную историю.

Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы

Кредитный скоринг – это инструмент, который используют финансовые учреждения для быстрого принятия решения о выдаче кредита. Показатель помогает определить надежность потенциального заемщика. Score с английского – оценка. Скоринговый балл – оценочный балл, который присваивается каждому человеку при принятии решения о выдаче кредита.

Для определения скорингового балла финансовая организация делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, деятельность регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ. БКИ должны иметь лицензию, их количество может меняться. Актуальный список БКИ расположен в Государственном реестре бюро кредитных историй. На момент написания статьи насчитывается 11 организаций, хранящих данные о клиентах банков.

Согласно закону, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения данных в ней. Например, кредит был полностью выплачен в июле 2015 года. Информация о нем будет храниться до июля 2025 года.

В каждом БКИ можно получить свою кредитную историю и узнать скоринговый балл (если организация проводит его подсчет). 2 раза в год эта услуга предоставляется бесплатно. Ниже подробно рассмотрим, как самостоятельно получить отчет по своей кредитной истории.

Как работает скоринг

При подаче заявки на предоставление кредита система производит оценку заемщика. И здесь есть два варианта: банк использует только собственные базы данных или отправляет запрос в БКИ. Рассмотрим оба варианта.

Банк использует собственные данные

Кредитные организации не всегда запрашивают оценку клиента в БКИ. Иногда они используют те данные, которые уже имеются. Чаще всего эта схема работает для зарплатных клиентов.

Система проверяет поступления на расчетный счет клиента, расходы, учитывает информацию, указанную при заполнении заявки, такую как доход, обязательные ежемесячные платежи. На основании этой информации принимается решение об одобрении или отказе.

Я понял, что банк не всегда запрашивает кредитную историю, на основании закрытой части КИ. Мои кредиты в зарплатном банке не сопровождались запросом ни в одно БКИ. Ниже расскажу, что указывается в закрытой части.

Банк отправляет запрос в БКИ

Если собственных данных банку не хватает, он направит запрос в бюро кредитных историй. Выбор он оставляет за собой. Изучая свою кредитную историю, я увидел, что в одну организацию при рассмотрении заявки запрос поступил, а в другую – нет, хотя и там хранится моя кредитная история.

Система учитывает данные, внесенные при заполнении анкеты, и данные КИ. В случае, если клиент не допускал критичных просрочек, кредитная нагрузка не превышает доход более чем на 50% (в среднем по банкам), кредит будет одобрен.

Так выглядит запрос кредитной истории в отчете от Национального бюро кредитных историй

Какие данные необходимы для проведения скоринга

Банк пытается собрать наиболее полную информацию о клиенте, чтобы оценить его платежеспособность и минимизировать свои риски. Именно поэтому при заполнении анкеты о потенциальном заемщике собирают максимум данных, помимо паспортных:

возраст; образование; информация о работе (стаж, должность, заработная плата); наличие других кредитов, нагрузка по ним (сумма платежей в месяц и общая задолженность); ежемесячные стабильные расходы – аренда жилья, оплата обучения; наличие имущества (автомобиль, квартира); семейное положение, дети (иждивенцы); наличие родственников в других странах.

В разных организациях перечень запрашиваемых данных может отличаться. Выше приведена обобщенная информация. Система анализирует данные, при необходимости делает запрос в БКИ и дает решение.

Оценка по скорингу занимает от 3 минут до 1 часа. Если речь идет о крупных кредитах (например, автокредит или ипотека), заявка отправится дальше на рассмотрение. Если же это небольшой потребительский кредит или кредитная карта, система сразу выдаст решение.

Какие финансовые структуры используют скоринг

Скоринг широко используется во многих отраслях. Но родоначальником применения такой системы оценки стала финансовая сфера. Скоринг используют все финансовые организации, которые выдают кредиты и займы: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.

Используется скоринг не только при выдаче кредита, но и при планировании взыскания задолженности. Выше я писал о том, что брал кредиты для друзей и они допускали просрочки на 2-5 дней. Сначала банки звонили мне и напоминали о необходимости внести платеж. Когда в кредитной истории стала отображаться информация о том, что максимальная просрочка составляет 5 дней – мне перестали звонить. Банк уже видел, что в течение 5 дней я оплачу кредит и не расходовал свои ресурсы. Вернее, выстроил такую статистическую вероятность.

Так как скоринг отражается в кредитной истории, то можно считать, что его используют и работодатели при трудоустройстве работников. С помощью кредитной истории работодатель формирует более полную картину о потенциальном сотруднике, ведь если у вас есть много действующих кредитов и просрочки по ним, а ваш скоринговый бал низок, то это характеризует вас как безответственного человека, который плохо выполняет свои обязательства. Но на практике сфера применения скоринговой модели гораздо шире. Например, с помощью нее можно определить вероятность поведения того или иного человека в различных ситуациях, исходя из этого можно определять степень доверия различных полномочий. Так, по словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, с помощью скоринга они оценивали вероятность мошенничества сотрудников страховых компаний при заключении страховых договоров.

Скоринг применяют в страховании, где он позволяет оценить риски при заключении страхового договора. Большой объем данных, собранный по каждому человеку, дает возможность оценить вероятность развития тех или иных событий. На основании этого может меняться тариф, например по КАСКО или ОСАГО. Скоринг, в отличие от усредненных данных, более персонализирован, что позволяет получить более точные оценки.

Еще одна отрасль, которая активно использует скоринговую модель – это каршеринг (аренда автомобиля). При заключении договора клиент должен указать свой возраст, паспортные данные, стаж вождения. На основе собранных ранее данных скоринговая система может просчитать вероятность ДТП. А так как каждая минута простоя каршерингового автомобиля – это убыток, так как большинство автомобилей находится в кредите, то система должна минимизировать подобные риски.

Подсчет скоринг-баллов

Для подсчета скоринг-баллов банк использует историческую и текущую информацию. К исторической относятся:

выплаченные и активные кредиты; количество и сумма просроченных платежей; активная кредитная нагрузка (сумма платежей по кредитам в месяц); общая сумма задолженности перед банками.

Текущая информация, которую предоставил заемщик:

уровень дохода; рабочий стаж; регулярные расходы; запрашиваемая сумма и срок кредита.

На основании этого система автоматически вычисляет значение скорингового балла. Чем оно выше, тем желаннее вы для банка. Чем ниже, тем выше процент отказа. Но даже при низком значении кредитного скоринга есть шансы получить кредит – далее рассмотрим, как это можно сделать.

Пример использования скоринговой системы – приобретение смартфона или бытовой техники. Процесс одобрения занимает несколько минут благодаря скорингу – система быстро оценивает риски и дает ответ.

Расшифровка скоринговых баллов

При расчете скорингового балла в БКИ будет учитываться именно кредитная история. Банки не разглашают принципы расчета скорингового балла во избежание мошенничества. Если понять, по каким принципам система проставляет значение, ее можно обмануть и воспользоваться этим в противозаконных целях. Это может привести банк к убыткам.

Не все БКИ дают оценку кредитного балла в цифрах. Значение в цифрах формируют Эквифакс, Объединенное кредитное бюро (бесплатно) и КБ Русский Стандарт (за 50 р.). Другие бюро дают только статистическую информацию за последние 10 лет. Из нее банк берет текущую кредитную задолженность, общую кредитную нагрузку, допущенные просрочки.

По версии БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», скоринговый балл можно разделить на следующие категории:

Самое низкое значение расшифровывается как: «получить кредит практически невозможно». Но даже здесь шансы на успех есть. Мой знакомый, имея оценку в Эквифакс в 43 балла, все же получил кредит. Ниже поговорим об этом.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) использует другую шкалу, она не раскрывается. Максимальное значение в ней превышает 999 баллов. Скоринговый балл моей знакомой, по версии ОКБ, составляет 1052 балла. Он оценивается как «очень высокий».

А в Эквифаксе у той же знакомой не такая высокая оценка, но очень хорошая – 955 баллов:

Пример скоринга КБ Русский Стандарт выглядит так (из образца), максимум – 620 баллов:

Чем выше скоринговый балл – тем выше вероятность получения одобрения по кредитной заявке. И наоборот. Но даже при низких значениях скорингового балла кредит получить можно.

Все дело в том, что банки учитывают и текущую ситуацию клиента. Низкий кредитный балл может быть связан со старыми просрочками, или же полным отсутствием кредитов – в этом случае бюро просто не может спрогнозировать поведение заемщика и перестраховывается. ОКБ в отчетах КИ отмечает, что отрицательно на кредитную историю влияют:

просрочки более 30 дней; высокая долговая нагрузка; большое количество запросов к КИ за последние 6 месяцев; возраст кредитной истории до 1 года.

Значение скорингового балла для одобрения кредита

Чем выше балл – тем выше вероятность одобрения займа. Банки могут давать кредит и при испорченной кредитной истории (скоринговый балл при этом будет низким, вплоть до 0 баллов).

Важно – банки передают информацию о кредитах сразу в несколько кредитных бюро, по своему усмотрению. К примеру, у заемщика есть 3 кредитных договора, и 2 из них банк передает в одно кредитное бюро, а третий договор – в другое. Из-за этого оценка клиента в разных БКИ будет различной.

Пример – у клиента есть 3 кредитных договора, условно назовем их 1, 2 и 3. Банк передает договор 1 и 3 в «Эквифакс Кредит Сервисиз», а договор 2 в Объединенное кредитное бюро. По договору 3 клиент допустил просрочку платежа. По остальным – нет. Выходит, что Эквифакс хранит информацию об одном успешно выплаченном и об одном договоре с просрочками. ОКБ хранит информацию о договоре, с которым все было в порядке.

В Эквифакс рейтинг будет таким – 267 баллов, он оценивается как очень низкий:

В ОКБ, который не хранит информацию о просроченном договоре, кредитный скоринг составит 872 балла, оценивается как высокий:

Именно поэтому есть смысл обращаться в разные банки, так как они работают с разными кредитными бюро. В магазинах техники часто действует брокерская система. Заявки отправляются сразу в несколько банков. Даже если один из них откажет, другой может одобрить. Все зависит от того, в какое БКИ финансовая организация выполнила запрос, или же воспользовалась только собственными данными.

Что влияет на оценку платежеспособности

На принятие решения о выдаче займа будут влиять следующие факторы:

уровень дохода (платеж по кредиту не должен превышать 30-40% от дохода); стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев и общий стаж работы не менее 12 месяцев; возраст (чаще всего – от 18 до 65 лет); наличие собственности (недвижимость, автомобиль); регион постоянной регистрации; семейное положение; наличие детей до 18 лет и иждивенцев; действующие кредиты и сумма их ежемесячных платежей; обязательные ежемесячные платежи (аренда жилья, обучение); скоринговый балл из кредитной истории.

Система анализирует все данные и прогнозирует надежность заемщика. У каждого банка существуют минимальные требования. Если клиент им не соответствует – подавать заявку не имеет смысла, она завершится отказом. Когда я работал в банковской сфере, регламент всех банков гласил, что регистрация клиента может быть в любых регионах, кроме республик Северного Кавказа, Магадана и Чукотки. Несколько раз пробовали заполнить заявки для таких клиентов – сразу приходил отказ.

Как узнать свой скоринговый балл: бесплатные и платные способы

С 31 января 2019 любой гражданин РФ может бесплатно получить свою кредитную историю в действующих БКИ 2 раза в год (в каждом). И есть ряд организаций, которые готовы предоставить кредитную историю за деньги. Рассмотрим бесплатные и платные способы.

Бесплатные способы

Бесплатно получить историю и узнать свой скоринговый балл можно в любом БКИ 2 раза в год. Последующие запросы будут платными. Обратите внимание, большое количество обращений к кредитной истории влияет на нее отрицательно.

Для начала необходимо узнать, в каких бюро находится ваша кредитная история. Для этого понадобится подтвержденная учетная запись портала Госуслуги. Для подтверждения достаточно обратиться с паспортом в ближайший Многофункциональный центр (МФЦ). Там же можно создать учетную запись, если ее еще нет. Услуга предоставляется бесплатно.

Чтобы выяснить список БКИ, которые хранят ваши данные, необходимо зайти в личный кабинет сайта Госуслуги. Это можно сделать как с помощью компьютера, так и с помощью смартфона, Госуслуги разработали полноценное приложение. В строке поиска ввести Сведения о бюро кредитных историй, выбрать услугу для физических лиц (или сразу перейти по ссылке).

Справа нажимаем кнопку ««Получить услугу». Из вашего профиля подтянутся: ФИО, дата рождения, данные паспорта и номер СНИЛС. Нажимаем «Подать заявление».

Откроется вкладка «Уведомления», на которой отобразится информация о поданном заявлении.

Максимальный срок обработки заявления – 1 рабочий день. Уведомление о выполнении запроса появится в личном кабинете. Также на Госуслугах можно настроить отправку оповещений на адрес электронной почты.

Заказывать услугу на портале можно неограниченное количество раз, бесплатно. При этом запросы непосредственно в БКИ будут бесплатными 2 раза в год.

Результатом запроса на Госуслугах станет файл, в котором указаны все Бюро кредитных историй, хранящие ваши данные.

Из скриншота выше видно, что моя кредитная история хранится в 3-х бюро. Но каждое из этих бюро оценит мою КИ по-своему. Кредитное бюро Русский Стандарт вообще не дает скоринговый балл, показывает только статистику по кредитам – открытые и закрытые договора, своевременность оплаты, сумма и срок просрочек (если были).

После того, как получен список организаций, хранящих вашу кредитную историю, можно переходить к запросам. Переходим на сайт бюро (адреса есть в Государственном реестре бюро кредитных историй или вы можете посмотреть их под спойлером ниже).

ул. Конституции СССР, д.17, офис 183(391) 212-12-57
(391) 212-28-42ООО «Специализированное Кредитное Бюро»
сокр. ООО «СКБ»105318, г. Москва, Семеновская пл., д.7, корп. 1;(499) 649-98-69

В выбранном Бюро необходимо пройти авторизацию, есть несколько способов.

1 Через портал Госуслуги. Необходимо ввести данные для входа и разрешить сайту доступ на просмотр информации:

Выбранное бюро увидит ФИО, паспортные данные и найдет вас в своей базе. Отчет появится в личном кабинете на сайте бюро или поступит на электронную почту (необходимо ввести при оформлении запроса). Срок предоставления отчета – 1-3 рабочих дня в зависимости от организации.

2 Авторизация через банковский счет. Для этого понадобится ввести данные своего банковского счета. БКИ отправит на него сумму до 3 рублей. Необходимо будет ввести сумму с точностью до копеек, это и станет подтверждением личности. Стоимость услуги – 50 руб.

Выше перечислены самые простые способы, которые позволяют получить доступ к КИ не выходя из дома, затратив миниму времени. Также есть еще несколько вариантоа, но они более заморочистые:

Отправить через сайт заявление, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью. Отправка телеграммы на адрес БКИ, заверенного оператором связи. Отправка письма в БКИ, с нотариально заверенным заявлением. Обратиться лично в офис Бюро.

Это сводный список способов, он может меняться в разных организациях. Самый простой – это первый, через Госуслуги. Можно все организовать не выходя из дома и за считаные минуты. Вы имеете право 2 раза в году бесплатно запросить свою кредитную историю в любом бюро. Мы записали для вас две видеоинструкции по получения КИ в ОКБ и Эквифакс.

Платные способы

Платные способы могут пригодиться на случай, если вы исчерпали лимит бесплатных обращений или хотите сравнить отчеты разных организаций. Получить свою кредитную историю платно можно в любом БКИ. Стоимость разнится от 59 до 1000 р.. Главное – убедиться, что в конкретной организации хранится ваша кредитная история.

Платно получить кредитную историю предлагает Сбербанк для своих клиентов. Услуга доступна в личном кабинете, стоимость – 590 р. Важный момент – предоставляется кредитная история из Объединенного кредитного бюро. Мы упоминали, что не вся информация о кредитах будет храниться в одном бюро, и кредитная история не будет полной.

Есть еще несколько сторонних организаций, которые делают запросы в официальные БКИ. Упор делается на незнание клиента о том, что можно дважды в год получить такой отчет бесплатно. Содержание отчета практически ничем не отличается от того, что выдает официальное БКИ. Сторонняя организация может только добавить каких-то рекомендаций по улучшению кредитной истории, но зачем платить за это, если подобные рекомендации вы можете получить бесплатно на нашем сайте:

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история состоит из трех частей:

Для удобства восприятия кредитная история выглядит как шкала или таблица. Она заполняется цветом:

зеленый – задержек не было, все платежи по кредитам вносились вовремя; желтый – деньги внесены с задержкой до 5-30 дней; красный – просрочка составила более 30 дней.

На скрине кредитной истории, которую формирует Equifax, видно, что у клиента был 1 просроченный платеж в сумме 1174,97 р, срок – от 6 до 30 дней.

Что может испортить кредитную историю и скоринговый балл

На кредитную историю будут влиять не только просроченные кредиты. Вместе с ними в отчет попадают:

информация о судебных решениях (неуплата алиментов, штрафов ГИБДД, коммунальных услуг, административных штрафов); данные о банкротстве физического лица; поручительство по кредиту 3 лица; просроченная оплата за услуги мобильных операторов.

На других сайтах встречается информация о том, что досрочное погашение отрицательно влияет на кредитный балл. Это не так. Вовремя или заранее внесенные платежи не могут отрицательно повлиять на КИ.

Как поднять скоринговый балл

Рассмотрим два варианта развития событий:

Вариант первый

Первым делом проработайте вопрос с работой. Чем надежнее организация, в которой вы работаете, тем выше ваши шансы на одобрение. Немаловажна «белая» зарплата. Банки охотнее выдают кредиты бюджетникам и сотрудникам крупных организаций, типа Газпрома или Роснефти, нежели работникам мелких коммерческих структур. Также влияет должность, чем выше статус, тем лучше + стаж работы. Сотрудникам по найму выдают кредиты охотнее, чем индивидуальным предпринимателям. Условия тоже лучше (процентная ставка, кредитный лимит и т.д.). У меня есть знакомый ИП, у которого высокий доход (150-300 тыс. рублей в месяц чистыми). Но он не может оформить ипотеку на дом, так как банки требуют не менее 50% первоначального взноса, в то время как у сотрудника по найму потребуют всего 10-20% первоначального взноса. Если у вас есть высшее образование, это будет плюсом. Банк понимает, что человеку с высшим образованием проще найти работу и он может претендовать на более высооплачиваемые должности. Семья, дети – тоже относятся к факторам, положительно влияющим на скоринговую оценку. Однако, это может повлиять на размер кредита. Чем больше у вас иждивенцев, тем меньшую сумму кредита вам одобрит банк. Проверьте кредитный отчет и закройте все малозначимые кредитные карты. Банки практикуют выдачу неименных кредитных карт к любым банковским продуктам, в том числе к депозитам. Если вы оформляли вклад, то посмотрите в документах, вполне возможно что там лежит кредитная карта, которой вы не пользуетесь, но она вполне может фигурировать в кредитной истории. Например, у меня есть несколько кредитных карт, которые я оформлял ради высокого кэшбэка. Перед оформлением ипотеки я закрыл две кредитки, оставив всего одну с небольшим кредитным лимитом. На скоринговый бал также влияет кредитный лимит по картам. Допустим, у вас есть несколько карт, которыми вы пользуете изредка и хотите оформить новый кредит, понимая, что потянете как карты, так и новый кредит. Сложите кредитные лимиты всех карт, даже если вы никогда не расходуете их даже наполовину. Банк понимает, что вы в любой момент можете исчерпать лимит этих карт и очередной платеж может оказаться для вас затруднительным. Поэтому скоринг может быть занижен. Однажды я оформлял небольшой потребительский кредит, имея на руках 3 кредитных карты разных банков. Потребительский кредит в нужном мне размере не одобрил ни один банк, в который я обращался. Тогда я позвонил в поддержку банков, чьи кредитные карты были у меня на руках и попросил уменьшить кредитный лимит до того уровня, который я обычно использовал. Так, до звонка в поддержку, общий кредитный лимит составлял около 800.000 руб. После снижения лимита общая сумма карт составила около 300.000 руб. Таким образом, кредитная нагрузка снизилась на 500.000 руб. и заново подав заявку на потреб.кредит я получил одобрение. Внимательно заполняйте анкету. Даже маленькая ошибка в номере телефона или адресе может стать причиной отказа. Также не ленитесь указывать сопутствующие данные, которые могут положительно повлиять на скоринговый балл. Сюда относится наличие у вас движимого и недвижимого имущества (автомобиль, гараж, квартира, дача и т.п.). К сопутствующим данным относятся телефоны (сотовый, домашний, рабочий), контакты ваших руководителей или бухгалтерии, которые могут подтвердить, что вы работаете в конкретной организации и, по возможности, дать вам положительную характеристику. Укажите телефоны своих родственников, друзей, готовых выступать в лице поручителей. Но важно, чтобы их кредитная история была выше среднего скорингового балла. При оформлении предварительной анкеты будьте честны. Не стоит преувеличивать свой доход, скрывать другие кредиты, займы, какую-либо другую информацию. Любой обман система зафиксирует как попытку скрыть, утаить данные, что отрицательно скажется на результате. А так как скоринг – это робот, то изменить введенные данные в самой системе не получится, только оформить новую заявку. Но при формировании новой оценки будут учитываться и введенные ранее данные.

Вариант второй

Если ваша кредитная история уже испорчена и скоринг выдает вам низкую оценку, то вот что можно сделать:

Оформите небольшой кредит и погасите его в срок, без задержек. Лучше всего оформить кредит на покупку недорогой бытовой техники. Даже при низком скоринговом балле некоторые финансовые организации могут одобрить кредит на небольшую сумму и при успешном погашении ваша оценка будет повышена; Закажите кредитную карту. Этот вариант выгоднее, чем предыдущий, так как не нужно будет платить проценты по кредиту, если укладываться в льготный период. Оплачивайте такой картой свои ежедневные покупки (продукты, АЗС, одежду и т.д.), а потом, с получки, погасите задолженность; Возьмите займ в микрофинансовой организации (МФО) на небольшой срок и без просрочек погасите его. Но этот вариант лучше использовать, если ваша кредитная история в совсем плачевном состоянии. Дело в том, что некоторые банки отрицательно относятся к клиентам, которые ранее пользовались услугами микрофинансовых организаций. Тем не менее, информация об оформленных микрозаймах отражается в кредитной истории и если вы погасили микрозайм без просрочек, то это поднимет ваш скоринговый бал.

После того, как вы успешно выплатили кредиты, необходимо подождать 2-3 недели. Пользователи на разных форумах отмечают, что именно за это время данные попадут в БКИ и улучшат кредитную историю.

Я вывел еще одно правило для сохранения своего скорингового балла. Нельзя брать кредиты не для себя. Это известно каждому. Но у меня были случаи, когда друзья просили взять кредит для них. Я берег свою кредитную историю и с банками никогда проблем не возникало. Одобрили и кредит «для друга». Друзья допускали просрочки – когда твоих данных нет в банке, пусть ты и пользуешься его деньгами, уровень ответственности приближается к нулю. Все кредиты были выплачены вовремя, но допущенные просрочки повлияли на значение скорингового балла. Теперь мое правило – кредит оформляю только для себя или своей семьи.

Можно ли обмануть систему

Обмануть систему скоринговой оценки практически невозможно. Все дело в том, что банки своевременно и точно передают фактическую информацию в БКИ. Передача ошибочной информации – редкость, но все таки может произойти из-за человеческой ошибки.

Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории – необходимо отправить запрос в БКИ через службу поддержки. Подробно опишите ситуацию, приложите имеющиеся документы (выписку об оплате, справку о закрытии кредита). Поддержка БКИ отправит запрос в банк. Если ошибка подтвердится – данные будут отредактированы.

При оформлении кредитов специалист обязательно проставляет статус клиента. Есть несколько значений:

успешно; состояние наркотического или алкогольного опьянения; признаки мошенничества; сопровождение третьих лиц, подозрительное поведение.

Сотрудник визуально определяет надежность клиента. И оспорить эту оценку невозможно – клиент просто не увидит ее. Бывает так, что специалист по каким-то причинам не хочет, чтобы кредит одобрили (возможно, из-за личной неприязни или желания побыстрее уйти с работы). И если он поставит статус, отличный от «успешно», клиенту придет отказ. Причина всегда одна – банк оставляет за собой право не разглашать причины отказа.

Если мы говорим о потребительских кредитах, которые не требуют справки о доходах (например, покупка бытовой техники или туристической путевки), систему можно «обмануть»:

указать стаж, отличный от реального; назвать доход больше фактического; быть безработным, но назвать место работы и заработную плату.

Скоринговая оценка не сможет проверить эти данные. Делать такое можно на свой страх и риск. В заявке будет пометка, что вы подтверждаете указанные данные, а предоставление ложных данных может преследоваться по закону. Важно понять – нужен ли вам кредит и сможете ли вы его своевременно оплачивать.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Скоринговая оценка имеет положительные и отрицательные качества. Начнем с плюсов.

Плюсы скоринговой системы

Экономия времени. Скоринговая оценка занимает несколько минут и позволяет банку быстро огласить решение. Полностью автоматизированная система оценивает, насколько надежным является заемщик и вычисляет скоринговый балл. При высоком значении клиент получает кредит, при низком – отказ.

Использование минимальных ресурсов банка. До внедрения скоринговых систем решение о выдаче кредита принимал сотрудник банка. С введением скоринга банк может обработать больше заявок, по сравнению с ручным методом, и быстро принять решение о выдаче займа.

Минусы скоринговой системы

Отсутствие индивидуальности. Скоринговая система оценки берет в расчет только цифры, а не человека. Мой знакомый в 18 лет взял кредит и не платил его. Этот кредит даже спустя 7 лет влияет на решение банков при подаче заявки, хотя знакомый вырос, осознал свои ошибки и стал более ответственным.

Технические сбои. При передаче данных из финансовой организации в БКИ возможны технические сбои. Они могут исказить кредитную историю. Это убыток для обеих сторон – клиент не получит деньги для покупки нужной ему вещи, а банк не получит клиента, который может принести доход.

Возможность обмануть систему. Как мы говорили выше, потенциальный клиент может предоставить неверную информацию и таким образом обмануть банк. Минусом это будет только в том случае, если заемщик перестанет выплачивать кредит и его обман вскроется.

Вопросы и ответы

Я нашел ошибку в кредитной истории – что делать?

Техника может давать сбой и в вашей кредитной истории может появиться информация о просроченном платеже. Если вы заметили такой факт, следует обратиться в Банк, который выдавал кредит, или же в само БКИ через форму обратной связи.

Я обнаружил запросы в кредитной истории, которые я не совершал – что делать?

Переживать в таких случаях не нужно. Банки регулярно формируют предложения для своих клиентов и делают запрос в БКИ. Если вы видите такой запрос – возможно, один из банков проверял вас с целью сформировать индивидуальное предложение, например, потребительский кредит по особой ставке или кредитную карту с конкретным лимитом. Обратите внимание на сами открытые и закрытые кредиты – наверняка вы помните каждый кредит, которым пользовались. Если видите что-то лишнее (редко случается и такое) – обратитесь в банк за разъяснениями.

Зачем периодически проверять кредитную историю?

Проверять кредитную историю нужно, чтобы быть уверенным в том, что мошенники не завладели вашими данными и не оформили на вас кредит. Также необходимо убедиться в том, что не осталось задолженности по старым кредитам. Даже несколько копеек долга могут испортить кредитную историю и повлечь за собой крупные штрафы.

Другая причина – приятная. Во время проверки кредитной истории моего знакомого мы обнаружили, что на закрытой 2 года назад кредитной карте, есть переплата в размере 11 201 р.

Общий кредитный лимит – 77 299 р., текущий баланс 88 500 р., собственных средств – 11 201 р. Знакомый обратился в банк и ему вернули эти деньги.

Что такое пре-скоринг?

Пре-скоринг – это предварительный скоринг. Он применяется для быстрой предварительной оценки. Для пре-скоринга обычно используют минимальный набор данных, например, ФИО и номер телефона, или ФИО и серия/номер паспорта. Чаще всего пре-скоринг используется в маркетинговых целях, в интернете. С помощью пре-скоринга банк проводит быструю проверку по своим базам данных, проверяет черные списки, базы утерянных паспортов. И если все хорошо, то тогда просит клиента дозаполнить анкету и, затем, проводит более глубокую проверку, включая обращение в БКИ.

Заключение

Скоринговый балл позволяет банкам оперативно принимать решение о выдаче кредита. Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Ее можно получить бесплатно 2 раза в год в любом БКИ. Для этого необходимо узнать, в каком именно бюро хранятся ваши данные. Бесплатно это можно сделать с помощью портала Госуслуги. Затем уже обратиться напрямую в бюро и в режиме онлайн получить свой кредитный отчет.

Если вы заметили ошибку в отчете – обязательно свяжитесь с поддержкой и расскажите об этом. Поддержка свяжется с банком, который передал неверные сведения и исправит их.

Низкий кредитный рейтинг – не приговор. Для улучшения скорингового балла, если он был снижен по разным причинам, можно взять небольшой кредит (банки могут выдать его даже при плохом рейтинге), оформить кредитную карту, обратиться за займом в МФО (убедившись, что она сотрудничает с бюро кредитных историй из списка). Необходимо выплатить эти займы в срок, и уже через 2-3 недели отчет обновится и кредитный рейтинг повысится.

Источник