что можно отнести к страхованию по первому страховому случаю
Как работает страховка от первого риска на примере полиса для имущества на складе?
12.01.2016   | Вернуться в список
Система страхования по первому риску разработана и настроена на случаи, когда вероятность максимального ущерба снижена. Она удобна в ситуациях, когда сложно определить постоянную на весь период действия полиса стоимость застрахованных предметов.
Потому страхование по первому риску оптимально подходит для имущества, размещенного в нескольких складских помещениях компании, и стоимость остатка которого постоянно варьирует. Чем можно подтвердить это заявление?
Вводные условия страховки и основные определения
Базовые понятия, связанные с первым риском, и условия его размещения на страхование, можно свести к пяти пунктам.
Чем удобна программа в случае с имуществом на хранении
Традиционная проблема страхования складских запасов: невозможно на этапе заключения договора предсказать, на какую сумму в помещениях будет размещен товар (сырье, материалы). Страхователь в итоге:
Вторая причина, чтобы отдать в этом случае предпочтение полису от первого риска, касается потенциальных потерь. При наступлении рисков пожара, ПДТЛ, залива, наезда техники степень серьезности инцидентов для уничтожения всего объема запасов на складе должна быть огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (низкая вероятность тотального ущерба).
В чем принципиальные отличия?
По сравнению с классической технологией страхование по системе первого риска более выгодно. Во-первых, он сам устанавливает размер возможного убытка: привязка к стоимости имущества имеет место, но она не является определяющей. При покрытии имущества на складе это важно, так как его остаток неустойчив.
Во-вторых, это нетрудоемкий формат оценки возможных потерь. Предпринимателю не нужно каждый месяц проводить инвентаризацию, подтверждать наличие остатков в определенном количестве, предоставлять в СК данные по итогам года.
В-третьих, страховщику эта программа размещения на страховании первого риска (и только его) интересна тем, что после выплаты максимальной суммы он закрывает сделку. Договор считается исполненным и заканчивает свою работу.
Плюс размер потенциального возмещения, который получит владелец материалов или сырья на складе, рассчитывает сам покупатель полиса. Это удобно, так как лучше предпринимателя, который производит, например, канцелярию, никто не знает, какие потери он может понести, выгори его склад до основания.
Система страхования имущества по первому риску многократно оправдала свою эффективность. Попробуйте, насколько она подходит для защиты ваших активов.
У нас на сайте вы найдете всю информацию о понятии первого, второго риска и прочих важных условий страховых решений. А наш «умный» калькулятор подскажет, у кого из крупнейших страховщиков страны выгоднее всего заказать полис.
Для страховки не потребуется направлять сотрудника в СК или наш офис. Заявка подается в онлайн и сохраняется в вашем личном кабинете. Это сэкономит время и упростит процедуру обслуживания страховых решений для бизнеса.
Страхование первого и второго риска
Вы будете перенаправлены на Автор24
Понятие системы страхования первого риска
Система страхования по первому риску выработана для случаев, когда вероятность максимального ущерба понижена. Она является удобной в ситуациях, когда отсутствует возможность определения постоянной на весь период действия страхового полиса стоимости застрахованных предметов.
В связи с этим страхование первого риска оптимально для имущества, которое размещено в нескольких помещениях компании, и цена остатка которого постоянно варьируется.
Начальные условия страховки по первому и второму риску, базисные определения
Базисные понятия, имеющие связь с первым риском, и условия его помещения на страхование, сведены к следующим пунктам:
Удобство данного вида страхования для страховки имущества, хранящегося на складе
Традиционная проблема страховки складских запасов: нет возможности на этапе заключения страхового договора предсказать, на какую сумму в помещениях будет размещаться товар (материалы, сырье). Страхователь в таком случае может:
Второй причиной, чтобы отдать в таком случае предпочтение страховому полису от первого риска, являются потенциальные потери. В случае наступления рисков пожара, наезда техники, залива, уровень серьезности инцидентов для уничтожения абсолютного объема запасов на складе должна являться огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (пониженная вероятность тотального ущерба).
Преимущества данного вида страхования
В сравнении с традиционной техникой страхование по системе первого риска является более выгодным:
Готовые работы на аналогичную тему
Величину потенциального возмещения, которую получит владелец сырья или материалов на складе, рассчитывает покупатель полиса самостоятельно. Это является удобным, так как лучше предпринимателя, производящего, к примеру, канцелярию, никто не может знать, какие потери он сможет нести, если его склад выгорит до основания.
Система имущественного страхования по первому риску неоднократно оправдывала собственную эффективность.
В таком случае часть имущества, которая не представляет особенного интереса для преступников, будет исключена из покрытия по страхованию. Возмещение по страхованию распространено лишь на «первую», наиболее привлекательную часть имущества, либо первый риск.
Сумма страхования учреждается ниже общей имущественной стоимости, исходя из оценки ущерба по максимуму. Страхование при первом риске применяется в двух вариантах:
При страховке при первом относительном риске в страховом полисе указывается совокупная стоимость всей застрахованной имущественной базы, а также сумма страхования, которая равна возможному максимальному ущербу. При наступлении страхового события сумма страхования определяет грань возмещения ущерба при условии, что совокупная реальная имущественная стоимость в данный момент не превысила суммы, которая указана в полисе. В противном случае используются правила пропорционального страхования. Поясним это на примере:
Возможными являются два варианта:
При страховании при первом абсолютном риске гарантия покрывает ущерб до согласованной и установленной сторонами суммы, вне зависимости от совокупной реальной стоимости застрахованного имущества. Данная разновидность покрытия по страхованию стоит несколько дороже, чем первая.
Применение данной схемы является возможным в случаях, когда бывает сложно определить абсолютную страховую имущественную стоимость объектов, либо страхуются предполагаемые величины расходов.
Страхование бизнеса
Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.
Страховать можно имущество, товары и ответственность
Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.
Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.
Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.
Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.
В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.
Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.
Ответственность должностного лица — статья 15.23.1 Административного кодекса
Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.
Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.
Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.
Ответственность директора перед компанией
Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.
Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.
Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.
Материальная ответственность сотрудников
Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.
В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.
Сколько стоит застраховать бизнес
Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.
Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.
Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.
Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:
Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.
Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.
Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.
Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.
У страховой должна быть лицензия
Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.
У страховой компании нужно проверить:
Страховать могут только компании с лицензией.
В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.
Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.
Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».
В договоре — проверить требования и условия возмещения
В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.
Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.
Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.
Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.
Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.
Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.
Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:
Что делать, если затопило магазин
У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:
Мы заполнили акт на случай потопа:
Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.
Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.
Бесплатная бухгалтерия от Модульбанка
Считаем налоги и взносы, готовим отчётность, компенсируем штрафы и защищаем от 115—ФЗ
Короче
Что можно застраховать в бизнесе:
ответственность перевозчика, сотрудников и директора;
На что обратить внимание:
судебные дела страховой;
требования в договоре;
порядок фиксирования страховых случаев.
0,5% в год
от стоимости здания в среднем берут страховщики
Что можно отнести к страхованию по первому страховому случаю
Статья 32.9. Виды страхования
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков;
24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
(пп. 24 введен Федеральным законом от 25.12.2012 N 267-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(см. текст в предыдущей редакции)
Что можно отнести к страхованию по первому страховому случаю
Статья 6. Объект обязательного страхования и страховой риск
Перспективы и риски споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 6
1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
2. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:
а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»;
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 331-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»;
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 331-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающей среды;
(в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 309-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации»;
(в ред. Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 02.07.2021 N 331-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
(см. текст в предыдущей редакции)
м) причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
(пп. «м» введен Федеральным законом от 14.06.2012 N 78-ФЗ)
При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.