Страховой полис защищает интересы обеих сторон сделки кредитования и его оформление выгодно и для банка, и для заемщика.
Страховка может оберегать здоровье, жизнь и платежеспособность самого клиента.
Наличие страховки в обеспечение кредитного договора поможет заемщику следующим образом:
Страхование в банке по потребительскому кредиту и иным договорам может быть двух форм:
— участие в договоре добровольного коллективного страхования;
— отдельный самостоятельный договор страхования с компанией страховщиком.
Основным отличием двух этих видов договоров страхования является то, к кому нужно обращаться при их расторжении или исполнении по нему обязательств при страховых случаях (в банк или страховую организацию).
Обязательна ли страховка в обеспечение кредитного договора?
Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.
Страховка по кредиту может подразделяться на несколько видов. Чаще всего это страхование жизни и здоровья и потери источника дохода.
Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.
— процентная ставка годовых по кредитному договору, обеспеченному страховкой, будет ниже;
— договор продолжает действовать, даже если заемщик досрочно погасил всю задолженность перед банком.
— если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.
— страхование жизни – процедура платная;
— есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут.
— уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное;
— если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.
Что точно не является страховым случаем:
Что такое страхование от потери работы?
Это такая услуга, суть которой заключается в том, что страховая компания выплачивает своему клиенту, потерявшему работу, денежные средства в размере равном сумме ежемесячных платежей по кредиту.
Выплаты производятся в течение полугода или года в зависимости от выбранной программы.
Стандартный список страховых случаев:
— увольнение при ликвидации организации,
— сокращение штата сотрудников,
— расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
— расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.
Существуют случаи, в которых будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:
— увольнение по собственному желанию;
— увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
— увольнение по соглашению сторон;
— получение выплат от Центра занятости;
— потеря работоспособности по вине застрахованного, например: при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.
Страховку в обеспечение кредитного договора от потери работы можно получить при любом виде кредита.
Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит, и выразить желание заключить такой договор. Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными условиями.
Требования к страхуемому лицу:
— наличие российского гражданства;
— возраст: от 18 (от 21) до 60 лет для мужчин, от 18 (от 21) до 55 лет для женщин;
— стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
— общий трудовой стаж – более года;
— с клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.
Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию с пакетом документов, указанных в условиях страхования.
Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия!
(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.
Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах. При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник
Сейчас 764 гостей онлайн
Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173
Сама идея страхования подразумевает наличие определенных рисков, то есть опасностей и угроз, которые могут не в лучшую сторону изменить качество жизни. На протяжении многих лет во всем мире страховые компании эксплуатируют желание людей проконтролировать внешние угрозы и «в случае чего» хоть как-то компенсировать понесенные убытки. Но если тридцать-сорок лет назад больше всего боялись пожаров, транспортных катастроф и краж, то теперь в лидеры уверенно вырываются риски, связанные с кредитами.
Отчасти банки и страховщики занимаются «взаимным опылением»: страховщики предлагают полисы, выгодные для кредитных организаций и «отстегивают за PR», а банки подталкивают заемщиков покупать страховые услуги, временами попросту не оставляя выбора.
А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.
Немного терминологии
Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.
Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.
Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.
Согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (см. статья 3, п.4), условия и порядок обязательного страхования могут быть определены исключительно федеральными нормативными актами о конкретных видах страхования.
Здесь необходимо сделать чрезвычайно важную оговорку. Банк, действительно, не имеет права заставлять вас страховать риск непогашения кредита. Особенно если речь идет о простом потребительском займе или товарном кредите. Однако, по гражданским нормам, риски, связанные с залоговым имуществом (ст. 343 ГК РФ), прежде всего квартирами и автомобилями, подлежат страхованию. Если вы желаете оформить ипотеку, или взять автокредит, или воспользоваться потребительским займом с залогом, то у банка «развязаны руки». Банки вовсю пользуются этим правом, поэтому при покупке недвижимости или машины готовьтесь покупать страховой полис.
Наличие страхового полиса – обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом.
Плюсы и минусы кредитного страхования
С «технической» точки зрения существуют два основных способа застраховать кредитные риски:
Первый способ наиболее часто используется при страховании потребительских кредитов. Второй – при страховании ипотеки и автокредитов, кредитов на бизнес. Но что объединяет эти два способа – заемщик в любом случае платит за «банкет», то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть).
Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.
Как оптимизировать страховку
Самое главное – выбрать правильного кредитора, который либо предложит большой список аккредитованных страховщиков, либо вообще не будет загонять в «прокрустово ложе» и позволит самостоятельно определить страховую компанию.
По закону заемщик вправе предложить банку «свою» страховую компанию, то есть ту, где он сам хотел бы застраховаться – независимо от наличия ее в списке банка.
Второй важный момент – до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае – здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).
Не помешает также заранее проконсультироваться по всем видам документов и справок, которые необходимо будет предоставить в случае наступления страхового случая («чтобы потом не бегать в поисках», как говаривал популярный киноперсонаж).
Обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.
Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.
Например, средняя стоимость всех требуемых видов страхования по ипотеке составляет около 1,32% от суммы остатка долга по ипотечному кредиту (в 1-й год от полной суммы кредита), увеличенной на 10%. Но выбрать самое выгодное из предложенного и даже сэкономить вполне реально (особенно если вы оформляете несколько полисов): можете рассчитывать на скидку и дополнительные бонусы. Конкуренция между страховыми компаниями принуждает их искать способы предлагать выгодные и доступные условия. У каждого страховщика свои «плюшки» для хороших клиентов.
Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях – действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.
Зачастую банки вместе с кредитом предлагают клиенту оформить страховку. Если учесть все нюансы в договоре, этот финансовый инструмент может помочь заемщику справиться с финансовой нагрузкой при тяжелых жизненных обстоятельствах.
Что нужно знать о страховании жизни и здоровья?
Такой полис банк может предложить клиенту вместе с любым кредитом. Он обеспечивает кредитору гарантию, что долг будет погашен, даже если с заемщиком что-либо произойдет. Например, он не сможет работать из-за получения инвалидности или несчастного случая.
Такие полисы также бывают с франшизой, когда оплачивается только определенный период болезни. Они стоят дешевле, но клиенту нужно быть готовым самостоятельно выплатить банку часть страховой суммы.
Однако при данном типе страхования есть много нюансов. Например, некоторые страховщики не выплачивают возмещение, если человек получил травму во время занятий экстремальным видом спорта. Или же клиенту могут вообще отказать в страховке, если он относительно недавно перенес сложную операцию или имеет на данный момент тяжелое заболевание.
В Банке ДОМ.РФ также страхуются риски жизни и здоровья. Например, наступление смерти от любых причин, включая несчастный случай. А также страхование здоровья по риску получения инвалидности первой группы. При оформлении ипотечного кредита чаще всего страхуется риск получения первой и второй группы инвалидности. Однако стоит отметить, что страховка, распространяемая на вторую группу, зачастую стоит дороже, так как в этой категории инвалидности наиболее часто встречаются мошеннические схемы.
Кроме того, есть дополнительный ряд страховок, которые могут предложить различные банки — от потери работы или утраты временной трудоспособности. Эти страховки могут быть полезны клиентам, однако стоят дороже, поэтому заемщику необходимо объективно оценить вероятность наступления данных рисков и свои финансовые возможности. Наиболее подходящим вариантом эта страховка будет для людей, которые работают на опасном производстве, либо для сотрудников фирм, испытывающих сложности, с высокой вероятностью сокращения штата.
Что нужно знать о страховании объекта залога?
В договоре следует обратить внимание на то, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая всегда является банк. Страхование объекта залога и страхование имущества отличаются в первую очередь выгодоприобретателем — при имущественном страховании страховые выплаты получает именно клиент, который может направить полученные денежные средства на ремонт или на ускоренное погашение кредита.
Являются ли самоубийство и умышленное членовредительство страховыми случаями?
Стоит также отметить практику умышленного членовредительства ипотечному заемщику, оформившему страховку. В таком случае, даже если медицинская комиссия зафиксирует нанесенный вред, то это происшествие не будет считаться страховым случаем.
Приведем выдержку из ГК РФ Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
Можно ли отказаться от страховки после оформления?
Да, в соответствии с законодательством это можно сделать. Как правило, у страховых компаний есть специально отведенный период (14 дней), в течение которого клиент может передумать и отказаться от страховки. Для этого ему нужно обратиться по телефону в страховую компанию или прийти в офис. Если в указанный период не было признаков страхового случая, то страховщик выплатит клиенту необходимую сумму.
Можно ли вернуть стоимость страховки, если погасить кредит досрочно?
Это зависит от условий, прописанных в полисе, а также даты оформления страхового договора. С сентября 2020 года вступил в силу новый закон, по которому можно вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита пропорционально оставшемуся периоду. При этом он касается только договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.
При досрочном погашении стоит соблюдать следующий порядок действий:
Необходимо взять справку о полном закрытии кредита в офисе или в личном кабинете мобильного приложения Банка
Обратиться с ней в страховую/банк с заявлением о возврате денежных средств
Дождаться ответа от страховой/банка
Стоит отметить, если страховой случай уже наступил и была произведена выплата, вернуть стоимость страховки при досрочном погашении не получится, даже если до конца действия полиса осталось несколько лет.
Как действовать в случае наступления страхового события?
Надеемся, эта информация вам никогда не понадобится, но на всякий случай опишем порядок действий:
Обратитесь в банк или страховую, с которой у вас заключен договор
Заполните заявление на получение выплаты
Предоставьте договор страхования или полис, а также документы, удостоверяющие личность
Предъявите все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Точный список документов предоставит страховая компания
Стоит отметить, что в ходе процедуры страховщик может запросить любую уточняющую информацию, а также документы для ее подтверждения. Главное сохранять спокойствие и действовать по инструкции. Это позволит быстрее подготовить нужные документы и получить страховую выплату.
Может ли банк прибавить стоимость страховки к кредиту?
Банки вправе включать цену полиса в кредитный договор и даже начислять на нее проценты, но только с согласия клиента. В противном случае можно обратиться в банк для пересчета суммы займа, но за страховку придется заплатить отдельно.
Почему отказ от страховки зачастую невыгоден?
На случай непредвиденных обстоятельств заёмщику все равно придется накопить финансовую подушку, объемы которой могут значительно превышать стоимость страховки.
Как оформить кредит выгодно и не прогадать?
Заключение договора страхования, кроме обязательного при оформлении ипотеки, остается на усмотрение заемщика. В каждом конкретном случае можно сравнить, что будет выгоднее, чтобы принять решение. Например, отказаться от страховки и платить повышенные проценты или купить страховой полис.
Приобретение страхового продукта дает клиенту гарантию, что при помощи возмещения от страховой он или его наследники смогут погасить долг перед банком, если случится беда. Более того, так как банки прежде всего заинтересованы в погашении долга, они будут действовать заодно с клиентом.
Главное пользоваться услугами надежных кредитных организаций, которые дорожат репутацией и работают только с проверенными страховыми компаниями. Ведь банк с помощью страховки не наживается на клиенте, а подстраховывает себя и защищает клиента, чтобы дать заемщику более низкую ставку.
И в любом случае нужно внимательно изучать документы и предложенные условия, чтобы сравнить и выбрать оптимальное для себя решение.
Страховка по кредиту: зачем нужна и как избавиться
При оформлении любого кредитного продукта потенциальным заемщикам всегда предлагают оформить страховку по кредиту. Это дополнительная услуга, которая призвана защитить клиента на случай непредвиденных ситуаций. Если они наступают, страховая компания покрывает за человека кредит. Но это не такая простая услуга, в ней нужно обязательно разобраться.
Многие банки, информация о которых представлена на Бробанк.ру предлагают заемщикам страховку по кредиту. Но большинство программ носят добровольный характер. Это значит, что от них можно отказаться. Многие заемщики об этом не знаю и покупают услуги, которые по сути им не нужны.
Обязательные виды страхования
Прежде чем рассматривать добровольные программы, изучим, какая страховка кредита будет обязательным условием оформления ссуды. На деле это всего две программы:
Только эти два варианта обязательные, все остальные банковские страховки носят добровольный характер. То есть сам заемщик решает, нужна ему защита или нет. Но многие менеджеры выставляют дело так, что без страхования ссуда якобы не оформляется. Это ложь, сказанная с целью выполнить план по продаже допуслуг.
Зачем нужна страховка по кредиту
Многие граждане изначально негативно настроены к этой услуге, считают ее вымогательством денег. Действительно, стоимость полиса может оказаться высокой. А чаще всего она включается в тело кредита, тем самым увеличивая переплату. Например, при получении суммы в 100 000 рублей, в договоре можно увидеть сумму кредита в 120 000. Просто эти 20 000 стоит полис, и на эти деньги будут начисляться проценты.
При оформлении ипотеки стоимость страховки всегда оплачивается отдельно, в тело кредита она не включается.
Если рассматривать, что дает страховка кредита, то это не пустая услуга. Она действительно может помочь в ситуации, когда возникнут сложности с оплатой. Основные виды продаваемых полисов — защиты жизни и здоровья и на случай потери работы. Если такой случай наступает, страховщик покрывает кредит. Встречается и страхование от невыплаты кредита, но обычно это касается крупных и ипотечных ссуд.
Так что, услуга не бесполезная. Да, на практике страховых случаев встречается мало, но каждый может столкнуться с такой ситуацией, этого не ожидая. Поэтому не всегда категорический отказ — это правильно. Лучше проанализировать ситуацию. Если кредит небольшой или короткий, можно отказаться. Но если ссуда небольшая или длительная, есть смысл задуматься о покупке полиса.
Страхование жизни и здоровья
Это самый распространенный вид страховых услуг, предлагаемых банками. Если вы берете кредит, ее обязательно вам предложат. А могут и не предложить, а просто включить в ссуду по умолчанию, но это уже другой вопрос.
Начнем с того, что каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, поэтому единого эталона предоставления услуг нет. В зависимости от банка может отличаться список страховых случаев, порядок возмещения, размер страховых премий и выплат.
Изучая, что такое страховка по кредиту в части жизни и здоровья, рассмотрим предложение Сбербанка. Все остальные кредиторы предлагают примерно такие же условия. Страховые случаи:
В описании продукта банки всегда поверхностно описывают возможные страховые случаи. Поэтому лучше сразу попросить менеджера дать вам прочесть документ самой страховой компании, где все будет прописано подробно. Например, в случае со Сбербанком страховые случаи полностью описаны так:
Термин “Временная нетрудоспособность” тоже не совсем понятен при прочтении, поэтому его описание также смотрите отдельно в договоре со страховщиком. Сбербанк говорит о следующем:
Тарификация страхования жизни
В каждом банке она может быть разной. Одни задирают плату, другие делают ее более менее приемлемой. По классической страховке, защищающей жизнь и здоровье клиента, Сбербанк устанавливает плату 2,4% в год от суммы кредита. С расширенным перечнем страховых случаев — 3,6% (чаще менеджеры подключают именно расширенный вариант).
Например, если вы берете в кредит 100 000 рублей на 5 лет, страховка по тарифу 3,6% в год обойдется в 18 000 рублей. Эта сумма включается в кредит, увеличивая ее сумму.
Сколько можно получить на примере Сбербанка:
Банковская страховка кредита приводит к его значительному удорожанию, поэтому многие желают отказаться от этой услуги, что и понятно. Тарифы банков действительно высокие.
Страховка на случай потери работы
Многие банки предлагают заемщикам купить полиса, которые защитят в случае потери работы. Чаще всего они называются “от потери работы”, но многие клиенты трактуют название неверно. Они предполагают, что даже если просто уволятся сами, это будет являться страховым случаем. Но это не так.
В перечне страховых случаев указываются ситуации, при которых человек теряет работу по не зависящим от себя обстоятельствам. Стандартно указываются такие случаи. ведущие к потере места трудоустройства:
Все страховые случаи должны подтверждаться документально, только так можно рассчитывать на получение компенсации.
Как избавиться от страховки по кредиту
Порой менеджеры буквально навязывают людям страховки, могут вводить в заблуждение, включать страховки в кредиты по умолчанию. Порой заемщики осознают ситуацию уже после подписания договора и понимают, что эта услуга им совершенно не нужна.
Центральный Банк, прекрасно понимая проблему навязывания страховок, ввел такое понятие, как период охлаждения. Человек, оформивший добровольное страхование, правомочен отказаться от полиса в течение 14 календарных дней с момента его покупки.
Учитывайте, что многие банки повышают ставки по договорам, к которым не подключена страховка.
Если вы изучили, что дает страхование кредита, и поняли, что оно вам не нужно, действуйте как можно быстрее, пока срок действия периода охлаждения не истек. Как отказаться от страховки и вернуть деньги:
Если офис страховой компании находится далеко, в другом городе, можно подать заявление и документы заказным письмом. Датой принятия заявления будет считаться дата, указанная на почтовом штемпеле.
Страховые компании обычно не чинят препятствий и возвращают клиентам деньги, так как за этим процессом пристально следит Центральный Банк. Ему же можно подавать жалобу, если что-то пошло не так.
Если период охлаждения закончился, возврат средств невозможен. Исключениями могут быть только какие-то отдельные условия банков и страховых компаний.
Делаем выводы нужно ли страхование
Это защита заемщика на случай непредвиденных ситуаций. Но только вам решать, нужен ли полис. Если понимаете, что нет, изначально уверенно говорите менеджеру, что услуга вам не нужна. Он будет уговаривать, рассказывать, что дает страховка при оформлении кредита, говорить о ее преимуществах. Тут дело ваше — поддаться на уговоры или проявить твердость.
Сам по себе отказ от допуслуги может повлиять на процентную ставку. Некоторые банки завышают ее в этом случае на несколько пунктов, так как несут повышенные риски, ссуда менее защищена. На вероятность одобрения отсутствие полиса практически не влияет. Если клиент положительный, ему и без этого дадут одобрение.
Банки прекрасно наживаются на предоставлении этой услуги, получают вознаграждения от страховщиков. Поэтому влияют на своих сотрудников, заставляя их продавать полиса.
