списание долгов в чем развод
Банки: от россиян скрывают «вредные последствия» списания долгов
Стоит один раз почитать в интернете про банкротство, как вас начнёт преследовать навязчивая реклама. Заходишь на сайт рецептов – банкротство. В почте предлагают списать долги. «Умный» алгоритм новостей считает, что вы едва сводите концы с концами и предлагает помощь «раздолжнителей». Такая реклама вредна, уверены банки, – она искажает понятие банкротства. А заодно развивает паранойю: невольно задумываешься, возможно, это не пиар, а настоящий знак свыше?
По стандартной процедуре банкротства нужно задолжать минимум 500 тыс. рублей. Некоторым людям нечем платить уже при долгах в 100 тыс. рублей. При этом у человека может не быть имущества, которое можно продать и расплатиться с кредитором. Для таких людей и создали процедуру внесудебного банкротства. Проблема в том, что придумать – придумали, а рассказать, что это такое и как этим пользоваться, – забыли.
Процедура внесудебного банкротства подходит тем, у кого долги меньше 500 тыс. рублей. Фото: shutterstock.
Не о том волновались
На старте проект внесудебного банкротства подвергся критике: мол, им будут пользоваться мошенники и прочие «халтурщики», которые захотят простым способом списать долги. На практике оказалось, что МФЦ принимают принимают только треть из всего объема поданных заявок. Остальные заявления отправляют на доработку из-за фактических ошибок.
И если раньше банки опасались, что долги будут списывать нечестные граждане, сейчас кредиторы переживают о добросовестных должниках, которым не объяснили правила процедуры. Ассоциация банков России (АБР) просит Федеральную антимонопольную службу (ФАС) изменить закон «О рекламе» и ограничить пропаганду внесудебного банкротства. АБР считает, что с появлением банкротства-лайт (упрощенного банкротства) активировались различные «раздолжнители» и «банкротные посредники», которые обещают «освободить» граждан от долгов. Об этом пишут РИА Новости.
Ассоциация банков считает, что «посредники» вводят граждан в заблуждение. Должникам не сообщают о негативных последствиях банкротства: денежных затратах на процедуру, аресте и распродаже имущества, запрете на распоряжение деньгами, ограничении на выезд за рубеж, невозможности занимать руководящие должности. Также посредники не раскрывают стоимость своих услуг в рекламе.
Справка «Выберу.ру»
Банкротство в современной России – процедура достаточно «юная», она появилась в 2015 году. Понимание «банкротства» часто искажается, кто-то считает, что это просто списание долгов, прощение и вечный покой. На самом деле, это муторная и затратная процедура, которая требует в среднем 100 тыс. рублей на оплату издержек. Подробно обо всех нюансах мы написали в материале «Вы – банкрот. Как пройти неприятную процедуру?».
Порядок новой процедуры несостоятельности мы описали в статье «Банкротство-лайт без суда и следствия».
Предлагают списать долги, как не нарваться на мошенников?
руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг»
Закон о банкротстве физических лиц работает в России с 2015 года, но по-настоящему использовать своё право списывать долги граждане стали не сразу. Популярность процедуры банкротства стабильно растёт из года в год, благодаря юристам, которые разъясняют людям, как работает закон. Этот рост составлял в среднем 60–80%. Пандемия и кризис спровоцировали всплеск интереса к личному банкротству, поэтому в 2021 году интерес к процедуре банкротства в России может вырасти на 120–150%. Валентина Зебницкая, руководитель юридической компании «Стопдолг», рассказывает, как не нарваться на мошенников и чем руководствоваться при выборе юриста.
Частный юрист или юридическая компания?
Вы можете выбрать юриста, который специализируется на банкротстве. Если вам его посоветовали или он помог вашим знакомым ― это хороший вариант. Главное в этом случае ― убедиться в том, что его график сейчас действительно позволяет уделить достаточно времени вашей проблеме.
У юридических компаний свои плюсы. Главное преимущество ― большой штат сотрудников с наработанным опытом по разным ситуациям. В портфолио таких компаний, как правило, больше наработанной практики по широкому кругу случаев: они готовы справляться с трудностями и более гибкие. Например, в случае какой-то форс-мажорной ситуации вы не привязаны к конкретному человеку. Если юрист по какой-то причине не сможет довести ваше дело до конца, это сделает его коллега.
На что обратить внимание на этапе поиска
Постарайтесь найти компанию, которая специализируется именно на банкротстве и работает с заёмщиками. Юристы, работающие в разных сферах, не так хорошо разбираются в узкой теме за счёт нехватки практики. К примеру, у нас в компании есть собственная картотека судей, в которой фиксируется работа каждого из них.
Не доверяйте пустым обещаниям вроде «банкротство за 1000 ₽ в месяц» или «бесплатное банкротство от государства». Всё это делается ради быстрого заключения сделки. Наши клиенты часто рассказывают истории о том, как нашли дешёвого юриста, заплатили бешеные деньги, направили свои кредитные документы, а результата так и не получили.
Настоящий специалист должен рассказать вам о рисках, узнать нюансы вашего положения, дать гарантии, прописанные в договоре. Тщательнее проверяйте сам договор. Бывает, что в устной форме обсуждается одно, а на деле прописано совсем другое. В договоре может быть указано, что вас признают банкротом, но нет пункта, который предусматривает списание ваших долгов.
Спросите у юриста о том, как были решены ситуации, похожие на вашу. Пусть он поподробнее расскажет вам о своём опыте.
Также важно обращать внимание на сроки, за которые юрист обещает выполнить процедуру. Минимальная продолжительность составляет 5–7 месяцев. В первые два месяца нужно собрать документы и добиться того, чтобы вас признали банкротом. Последующее время будет отведено на списание долгов, на процедуру реализации имущества и на реструктуризацию долга, если потребуется. Не верьте тем, кто обещает вам справиться с задачей в короткие сроки. Это невозможно.
Юрист должен непременно рассказать вам об обязательных платежах: о судебных расходах и вознаграждении для арбитражного управляющего. Также он должен объяснить, за что вы платите и какие услуги осуществляются за дополнительную плату.
Отзывы в сети: можно ли верить?
Во-первых, всё зависит от площадки, на которой публикуется мнение. На крупных площадках, вроде «Отзовик», Yell и IRecommend, модераторы следят за качеством публикаций и удаляют подозрительные отзывы.
Стоит отдавать предпочтение наиболее свежим комментариям, чтобы понимать, как компания работает в данный момент. Хороший отзыв ― не несколько общих фраз, а впечатление от работы компании, подкреплённое фактами, историями и аргументами.
Проверяйте, даёт ли компания обратную связь, общается ли с клиентами, которые оставляют отзыв. Если репутация важна для компании, она обязательно отреагирует на мнение каждого клиента.
Что делать, если не устраивает работа юриста?
Во-первых, свяжитесь с ним и объясните ваше недовольство. Может быть, просто возникло недопонимание. Если разговор со специалистом не помог, проконсультируйтесь в другой компании. Предоставьте заключённый договор, расскажите о поставленных целях и о том, что успел выполнить ваш юрист. Выслушайте мнение специалиста со стороны и только тогда делайте выводы.
Поможет ли юрист списать долг?
1 Время прочтения: 5 минут
Как на самом деле профессиональные «раздолжнители» помогают избавляться от кредитов и чем опасны такие услуги.
Из-за распространения коронавирусной инфекции и проблем на нефтяном рынке российская экономика может упасть на 18% во II квартале 2020 года, а реальные доходы людей — на 17,5%, следует из прогноза Института исследований «ВЭБ.РФ». По сообщению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заемщики кредитных организаций уже подали 1,8 млн заявок на кредитные каникулы, которые позволяют заемщику временно не выплачивать проценты по кредиту, если его доход в 2020 году снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 30%.
Однако, как всегда бывает в кризис, в России растет и число различных мошенничеств. К таким, к сожалению, можно отнести и действия некоторых юристов, которые активно сейчас рекламируются в Интернете. Если кредитные каникулы, на которые могут уйти россияне, — это всего лишь отсрочка выплат, которая требует подтверждения, то так называемые «раздолжнители» предлагают другой способ, а именно: «списать долг» за счет выставления встречных требований кредитору. Более того, они обещают доверчивым гражданам «оштрафовать кредитора» за то, что тот напоминает о долге. Да так, что еще заемщик окажется в плюсе — получит крупную компенсацию от банка или МФО. Часто такие советчики начинают с рекомендации: мол, не плати по кредиту, даже если можешь платить, мы точно знаем, как его списать.
Главная идея, которую «продают» запутавшемуся в долгах человеку: кредитору невыгодно подавать на вас в суд, ведь тот встанет на сторону обычного гражданина, раз уж так вышло и платить кредит ему нечем. И даже при неблагоприятном исходе суд якобы снизит объем накопившихся пени и штрафов и назначит неустойку существенно меньше, чем требуют банки или МФО.
А всего-то надо заключить с юристом договор, передать ему доверенность на управление вашим делом и. регулярно оплачивать его услуги! Такие юристы-«раздолжнители» — это хорошо организованный давно известный бизнес.
Так есть ли законный способ списать долги?
Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит, что согласно договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если заемщик не соблюдает график платежей по кредиту или займу, который прописан в договоре, то банк или МФО в принудительном порядке может взыскать с должника сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также неустойку, предусмотренную договором. Поэтому рекламные объявления с обещаниями «законно списать долги» или призывами «не платить банкам законно» являются банальным обманом.
Обычно «раздолжнители» начинают писать длинные письма, сначала в кредитные и микрофинансовые организации (зачастую они составляются просто по шаблону с указанием якобы имеющихся ошибок в начислении процентов/неустойки/штрафов/пеней), а затем — во все государственные органы и Банк России.
Письма направляют в Генеральную прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, МВД России, Федеральную службу судебных приставов и даже Администрацию президента. Но статистика неумолима: лишь 8,7% жалоб признается ФССП обоснованными. Банк России и вовсе считает обоснованными лишь 1% жалоб. Но ведь заемщик этого не знает. В то же время юрист показывает ему несколько десятков писем, адресованных в высокие кабинеты. В текстах есть ссылки в том числе и на права человека в Конституции. И доверчивый клиент, который и так испытывает денежные трудности, платит за каждое такое письмо.
Рассказы о том, что кредитору невыгодно идти в суд, тоже обман. Финансовая организация действительно сделает все возможное, чтобы найти компромисс и не доводить дело до суда, но если клиент намеренно отказывается платить по кредиту, то разбирательства не избежать. Снизит ли суд долг, тоже большой вопрос. Это может произойти только в том случае, если финансовая организация допустила ошибки при начислении штрафов и пени. Долг все равно придется заплатить или иметь дело с ФССП, которая взыскивает задолженность в принудительном порядке: накладывает аресты на банковские счета должника или может реализовать его имущество.
Причем пока юристы пишут письма, а клиент не платит, проценты продолжают начисляться. Растущая просрочка отражается в кредитной истории должника, и он лишается возможности занимать денежные средства в финансовых организациях в дальнейшем.
К списанию долгов в реальности приведет лишь одна процедура — признание должника банкротом. Получить такой статус возможно опять же через суд. В 2019 году в России суд признал банкротами лишь 70 тыс. человек. Притом что исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина.
Прежде всего, стоимость длительной и непростой процедуры составляет как минимум 35 тыс. рублей. Вследствие этого на банкротство, как правило, подают те заемщики, у кого долг превышает несколько сотен тысяч рублей. В процессе процедуры банкротства должник лишается права управления собственным имуществом (включая банковские счета и кредитные карты) — оно переходит к финансовому управляющему. Банкрот не может в течение трех лет занимать руководящие должности, организовывать свою фирму, для него может быть наложен запрет на выезд за границу, а банки и МФО после такой процедуры будут отказывать в новых кредитах и займах, если они потребуются.
А наступает банкротство лишь в том случае, если суд признает, что оно было действием непреднамеренным, другого выхода у заемщика не оставалось, имущества, которое могло бы пойти на покрытие долга, у него нет, а реструктуризация долгов невозможна.
Что же делать в случае, если денег нет, а платить по долгам надо? Ответ простой: не пытаться избегать контакта с финансовой организацией, а, напротив, сообщить ей об изменениях в своем финансовом положении. Добросовестный кредитор внимательно выслушает доводы заемщика. Если позиция последнего будет обоснована, ему могут предоставить отсрочку или предложат рефинансирование долга, снизив размер выплат за счет увеличения срока кредита или займа.
Кроме того, банки и микрофинансовые организации часто имеют свои страховые продукты, которые предполагают «финансовую защиту» заемщика: при потере работы он получит отсрочку. При этом просрочка не будет отражаться в его кредитной истории, и в случае необходимости он сможет взять новый кредит или заем.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Личный опыт: я стал банкротом и списал 4 млн долгов по кредиту
Полгода назад Борис, тридцатилетний юрист из Санкт-Петербурга, стал банкротом и списал долги по кредитам на 4 млн рублей.
Несмотря на банкротство, его жизнь не сильно изменилась: он сохранил две квартиры, продолжает работать юристом, путешествовать и расплачиваться банковскими карточками.
Мы узнали у Бориса, как сделать, чтобы банкротство не превратило твою жизнь в ад.
Я стал банкротом полгода назад. У меня было два кредита на 7 млн рублей, брал их на ремонт двух квартир. По кредитам платил 70 тысяч рублей в месяц. Пришел ковид, зарплату снизили в два раза — до 75 тысяч, а ежемесячные премии от 30 до 50 тысяч и вовсе убрали. Отдавать 70, когда ты зарабатываешь 75, нереально.
При этом я не сразу ушел в банкротство, а сделал попытку реструктуризироваться. Один банк пошел навстречу, но при условии, что второй тоже согласится. А второй банк добро не дал. Тогда я подал заявление на банкротство.
Если у Вас есть вопрос по банкротству, субсидиарке или защите личных активов, подпишитесь на рассылку на нашем сайте. Раз в месяц разбираем одно обращение, даем подробную консультацию и высылаем руководство к действию на e-mail. Только для подписчиков.
Подготовка к банкротству
Вообще я никогда не планировал становиться банкротом. Есть люди, которые набирают кучу кредитов, заранее зная, что не будут расплачиваться. Я не из их числа. Но при этом, когда стало понятно, что без банкротства не обойтись, я принял некоторые меры, чтобы подготовиться.
Во-первых, так получилось, что я подстраховался задолго до банкротства. Две квартиры, которые у меня есть, я покупал за наличные и оформлял на близких родственников. По бумагам мне ничего не принадлежит, поэтому кредиторы мою недвижимость забрать не могут. Изначально я начал все на родственников записывать потому, что, работая юристом на крупных бизнесменов, понял, что готовиться нужно к самому плохому. В принципе первое правило любого юриста — готовься к худшему. У меня, например, был проект, когда я временно переписал на себя 11 квартир своего клиента из Томска. Если бы возникли проблемы, с меня бы могли взыскать не только эти квартиры, но и все остальное, что у меня было.
Во-вторых, незадолго до банкротства я начал аккуратно выводить деньги с банковских счетов. Мое банкротство длилось 6 месяцев, я понимал, что на это время доступ ко всем счетам будет закрыт. Поэтому за несколько месяцев до процедуры я начал потихоньку деньги снимать. Снимал наличными по 10, 20, 30 тысяч. А еще переводил деньги с приписками «за бар», «за билеты» друзьям, маме и девушке. Переводы были небольшими, от 3 до 10 тысяч, при моих расходах они не выглядели странно.
Важно пользоваться счетом примерно так же, как раньше. Я обычно тратил чуть больше 100 тысяч в месяц, поэтому выводил тоже чуть больше 100. Главное не снимать крупную сумму сразу, это вызовет подозрения. А потихоньку можно.
Я такими мелкими частями вывел сумму, которой мне бы хватило на год.
О том, как провернуть контролируемое банкротство, читайте в нашей статье.
Суд
Долг списали достаточно беспроблемно. Тут основную роль сыграло, что у меня долгая кредитная история: я много кредитов брал и отдавал, не просрочил ни одного платежа. По последним двум кредитам до банкротства я платил уже 4 года: выплатил все проценты и значительную часть основного долга.
Мое банкротство объективно не было каким-то способом обмануть кредиторов, так сложились обстоятельства. 4 млн — не та сумма, чтобы так напрягаться. Сами банки не могли этого не понимать.
Как не превратить жизнь в ад после банкротства
Часть 1. Серая зарплата
В течение всего банкротства все, что ты официально зарабатываешь, зачисляется на счет, доступ к которому имеет только финансовый управляющий. Деньги лежат на твоем счету, но распорядиться ты ими не можешь: эти средства управляющий должен переводить кредиторам.
Но (эту штуку почему-то мало кто знает) раз в месяц ты можешь получать из тех денег, которые зачисляются на карточку, прожиточный минимум. В Питере он составляет около 13 тысяч рублей. Я, когда начал банкротиться, договорился с работодателем, что мне официальную зарплату уменьшат до 17 тысяч. Остальные деньги просто получаю наличными в виде премии.
В России договориться на серую зарплату — раз плюнуть, компании сами рады платить меньше налогов. Я и на прошлой работе договорился на серую, и на нынешней. В итоге управляющему раз в месяц работодатель переводит 17 тысяч, а почти 13 из них мне возвращают.
Часть 2. Работа
Работать юристом банкротство не мешает, если ты не в госкомпании. Во-первых, клиенты не знают о банкротстве до тех пор, пока ты сам не расскажешь. Во-вторых, это может быть даже преимуществом.
У меня есть коллега-адвокат, который сам прошел через банкротство, и сейчас рекламирует услуги по банкротству граждан со слоганом: «Получилось у меня, получится и у вас!».
А вот госкорпорации, да, не особо рады людям, у которых есть доказанные долги. До банкротства я работал в банке, рассказал начальнику, что буду банкротиться, он ответил: «Окей». А потом поменялось руководство, и новый босс сказал: «Извини, нам такие не нужны». И я ушел.
В общем, если вы работаете на госструктуру и решили уйти в банкротство, есть смысл поискать работу заранее. Но это тоже не стопроцентно. У нас в Госдуме несколько действующих депутатов — банкроты. И ничего, заседают.
Часть 3. Банковские карты
Я ненавижу наличку, последние 5 лет ей не пользуюсь, даже чаевые официантам оставляю через переводы. Когда я стал банкротом, первое, о чем я начал думать: «А как платить картой?». Оказалось, что все не так страшно.
Самая лучшая схема выглядит так: ваш друг или родственник открывает себе банковский счет и привязывает к нему карточку на ваше имя. В моем случае это была девушка. Она открыла счет, привязала к нему карту, выданную на мое имя, я отдаю наличку девушке и этой картой пользуюсь абсолютно законно. Лично я пользуюсь Тинькофф банком, но так можно сделать в абсолютно любом крупном банке.
Информацию по карте, привязанной к чужому счету, кредиторы никогда не узнают, это незаконно. А сам способ абсолютно легальный.
До того, как я привязал карту к счету девушки, я платил по безналу с помощью виртуальной карты или зарубежных электронных кошельков. У «Мегафона» есть собственная виртуальная карта, она стоит 199 рублей в месяц. Если ее привязать к Apple Pay, пользоваться ей можно точно так же, как и обычной банковской картой. Отличие в том, что «Мегафон» — не банк, поэтому финансовые управляющие такие карты почти никогда не проверяют. Но если найдется въедливый управляющий, который подаст запрос сотовому оператору, ваши данные выдадут. Так что это способ средней надежности.
А вот иностранные электронные кошельки никакую информацию о клиентах российской налоговой не сообщают. Я пользуюсь эстонским электронным кошельком, открывал его в России. Пополняю наличными через «Киви». Единственный минус: совершать крупные покупки не стоит, платежная система их может заморозить и потом долго разбираться, что это за подозрительная трата. Но для повседневных расходов — кофе купить, билеты в кино, продукты в магазине — этот способ подходит.
Чего точно нельзя делать: пользоваться чужой банковской картой. Если на кассе вам скажут: «Карта принадлежит Ольге, а вы вообще-то мужчина», будет куча проблем.
Мы в «Игумнов Групп» знаем пару незаконных способов расплачиваться картой, когда ты банкрот. Пользоваться такими методами никому не советуем. Но для общей информации собрали их в подборк
Часть 4. Путешествия
Есть миф, что всем, кто пережил банкротство, запрещено выезжать за границу. Это не так: выезд могут закрыть, только пока идет процедура банкротства. И то по отдельному судебному решению. А потом благополучно открывают. Мне ездить за границу разрешено.
После банкротства я несколько раз путешествовал, правда, только по России. Основной принцип: билет должен бронировать друг или родственник. Он покупает билет, вводит твои паспортные данные и платит своей банковской картой. Если кредитор сделает запрос, авиакомпания выдаст информацию о том, кто платил, и к вам никаких претензий не будет.
Я обычно путешествую с девушкой, поэтому билеты и гостиницы оплачивает она со своей карты. А я отдаю наличными.
Часть 5. Не привлекать внимания
Нужно понимать, что и после банкротства вы все еще можете представлять интерес для кредиторов. Если вы не вернули большие деньги, десятки, сотни миллионов или миллиард, ваши действия точно отслеживают. Я лично знаю человека, который обанкротился, списал долги на пару миллиардов, а после банкротства радостно начал скупать машины и квартиры. И на него быстренько завели уголовное дело о мошенничестве.
Если ваш долг меньше, так пристально за вами следить не станут, но все равно могут наблюдать.
Помню случай, когда финансовый управляющий закрыл должнику выезд за границу, увидев в его инстаграме, что тот веселится на вечеринке в Швейцарии. Чтобы не дразнить кредиторов, я вообще пропал из соцсетей: не выкладываю фотографии из путешествий, не чекинюсь в отелях, просто исчез. Даже если я в ресторане в компании друзей, на общие фотки стараюсь не попадать — мало ли что.
В течение 5 лет я точно не буду совершать крупных покупок, по крайней мере на свое имя. По закону так делать не запрещено, но покупать квартиру или машину, пока не прошло 5 лет с банкротства, я бы не стал и другим не советую.
Минусы
Не могу сказать, что банкротство совсем не ухудшило мою жизнь. Меня вынудили уйти из госкорпорации, если бы я хотел устроиться в другую госструктуру, не факт, что смог бы.
Есть и разные мелкие минусы. Например, раньше, когда мы с друзьями сидели в ресторане большой компанией, я обычно платил за всех, а потом фоткал чек и скидывал в общий чат. А на следующий день друзья мне деньги на карту по номеру телефона переводили. Когда чек большой, неудобно искать, кто там что заказал, подсчитывать. Сейчас я так расплатиться уже не могу, номер привязан к карте, которую контролирует финансовый управляющий.
Ну и вообще стараюсь не совершать крупных покупок банковской картой, даже той, которая привязана к счету девушки. Возможно, другие люди на моем месте так бы не перестраховывались, но я продумываю худшие расклады. Профессиональная деформация.
Больше материалов о банкротстве, субсидиарке и защите личных активов — в рассылке. Чтобы подписаться, введите свой е-мейл на нашем сайте.
Плюсы
Если есть человек, который будет помогать во время и после банкротства, все пройдет гладко. У меня такой человек есть, это моя девушка. Поэтому быт не особо поменялся: банковскими карточками я пользуюсь, путешествую, никаких проблем.
Главный плюс заключается в том, что я списал долги и перестал платить по 70 тысяч в месяц непонятно кому. И теперь у меня есть 2 прекрасных ремонта.
Советы всем, кто готовится к банкротству
Интервью записал Дмитрий Игумнов
Информация в статье актуальна на дату публикации на сайте igumnov.group.
Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.
Игумнов Дмитрий
генеральный директор «Игумнов Групп»,
эксперт по субсидиарке и защите личных активов,
Специализация: представление интересов предпринимателя в государственных структурах всех уровней при привлечении к субсидиарной ответственности, взыскании ущерба, долгов по поручительству и личным займам. Безопасность личных активов.