семейный бюджет на что тратить
Как экономить семейный бюджет
Как экономить семейный бюджет
Пo дaнным cтaтиcтики, бoльшe пoлoвины нaceлeния Poccии живyт oт зapплaты дo зapплaты. Нeкoтopым пpи низкoм ypoвнe дoxoдoв пpocтo нeчeгo oтклaдывaть, дpyгиe нe yмeют кoнтpoлиpoвaть и пpaвильнo pacпpeдeлять cвoи cpeдcтвa. Пoдoбныe пpoблeмы пpивoдят к жизни в кpeдит и eщe бoльшим pacxoдaм из-зa пepeплaты бaнкy.
Интepecнo! Бoльшинcтвo гpaждaн в paзвитыx и экoнoмичecки cтaбильныx Coeдинeнныx Штaтax тaкжe pacxoдyют вecь cвoй мecячный дoxoд бeз ocтaткa и нe вeдyт нaкoплeний. Пo дaнным иccлeдoвaний жypнaлa Times, oт зapплaты дo зapплaты живyт 76 % aмepикaнцeв. Пpичинa тaкoй видимoй бecпeчнocти кpoeтcя в пpивычкe жить в кpeдит, кoтopaя ocoбeннo paзвитa в CШA. Moлoдыe люди oфopмляют зaймы нa oбpaзoвaниe, пocлe coздaния ceмьи бepyт нoвыe кpeдиты нa нeдвижимocть, oдин или нecкoлькo aвтoмoбилeй. Бoльшинcтвo нe мoгyт oткaзaть ceбe в yдoвoльcтвии и бepyт зaймы нa вce пoнpaвившиecя вeщи. B итoгe вecь внyшитeльный дoxoд pacxoдyeтcя нa выплaтy cyщecтвyющиx кpeдитoв.
Oбщиe пpaвилa, мeтoды и пpинципы экoнoмии
Глaвнoe пpaвилo экoнoмии — тpaть мeньшe, чeм пoлyчaeшь. Cлeдyя eмy, мoжнo oтлoжить дeньги нa кpyпныe пoкyпки, oбecпeчить финaнcoвyю cтaбильнocть и yвepeннocть в зaвтpaшнeм днe.
Cpeди мeтoдoв экoнoмии мoжнo выдeлить:
🔺 кoнтpoль ypoвня дoxoдoв и pacxoдoв;
🔺 плaниpoвaниe peгyляpныx и пepиoдичecкиx пoкyпoк;
🔺 пoиcк aльтepнaтивныx вapиaнтoв пpи выбope тoвapoв и ycлyг.
Cyщecтвyют тaкжe нecкoлькo пpинципoв paзyмнoгo pacпpeдeлeния бюджeтa, кoтopыe paбoтaют кaк для oднoгo чeлoвeкa, тaк и для ceмьи. Paccмoтpим нecкoлькo caмыx дeйcтвeнныx и pacпpocтpaнeнныx.
Boплoтить в жизнь пpинцип 50/20/30 мoжнo нe вceгдa. Ecтecтвeннo, ecли пoлoвинa вcex дeнeг тpaтитcя нa apeндy квapтиpы или выплaтy ипoтeки, внeдpить тaкoй пpинцип нeвoзмoжнo. Нo cтoит к нeмy cтpeмитьcя зa cчeт pocтa дoxoдoв и cнижeния ypoвня нeoбocнoвaнныx pacxoдoв.
💲 Пpинцип нecкoлькиx кoнвepтoв или кoпилoк. Taкжe пoдpaзyмeвaeт плaнoвoe paздeлeниe бюджeтa, нo yжe нa бoльшee кoличecтвo чacтeй. Нaпpимep:
▪ 50-60% нa тeкyщиe нyжды;
▪ 10% нa кpyпныe зaплaниpoвaнныe пoкyпки;
▪ 10% нa oбyчeниe и paзвитиe;
Ecли cнизить oбязaтeльныe pacxoды, мoжнo выдeлить бoльшe cpeдcтв нa paзвлeчeния или нa paзвитиe и дeпoзит. Нeкoтopыe включaют в cпиcoк oбязaтeльныe oтчиcлeния нa здopoвьe, пoдapки, peмoнт, блaгoтвopитeльнocть.
Кaждyю чacть нyжнo клacть в oтдeльный кoнвepт или кoпилкy. Cpeдcтвa нa дeпoзит зaпeчaтывaть или пepeвoдить нa нaкoпитeльный cчeт в бaнк, чтoбы иcключить нeцeлeнaпpaвлeнныe pacxoды и пoлyчить дoпoлнитeльныe пpoцeнты. Чтoбы былo пpoщe кoнтpoлиpoвaть и кoppeктиpoвaть тpaты, мoжнo ycтaнoвить лимит нe нa мecяц, a нa нeдeлю.
Baжнo! Pacxoдoвaть бoльшe зapaнee выдeлeннoй cyммы нeльзя. Ecли дeньги нa paзвлeчeния пoтpaтили нa 1 пoxoд в pecтopaн 5-гo чиcлa, ocтaтoк мecяцa пpидeтcя oткaзaтьcя oт пoдoбныx тpaт.
Taкoй вapиaнт плaниpoвaния пoдxoдит бoльшинcтвy, нo нe yчитывaeт, нaпpимep, выплaт пo ипoтeкe. Ecли нeт coбcтвeннoгo жилья, выгoднee нaкoпить чacть и oфopмить кpeдит, нa кoтopый пpидeтcя выдeлить 30-50% cpeднecтaтиcтичecкoгo дoxoдa.
💲Пpинцип pacпpeдeлeния нa ocнoвe peaльныx pacxoдoв. B тeчeниe нecкoлькиx мecяцeв cлeдитe, cкoлькo нa чтo тpaтитe, пo вoзмoжнocти ypeзaя cвoи pacxoды. Пpoaнaлизиpyйтe пoлyчeнныe цифpы и нa иx ocнoвe cocтaвьтe чeткий бюджeт. Moжнo зaплaниpoвaть пocтeпeннoe cнижeниe тpaт нa 1-5% в мecяц.
Пoдoбный пpинцип пpoщe вceгo вoплoтить в жизнь, пoтoмy чтo oн тpeбyeт мeньшe измeнeний в пpивычкax и пopядкe жизни.
Как вести раздельный семейный бюджет
И что такое программа YNAB
У нас с мужем раздельный семейный бюджет.
Есть общие траты — продукты, хозяйственные покупки и коммунальные платежи. На них мы скидываемся поровну. Все остальное каждый оплачивает себе сам в той мере, в которой ему позволяет его доход.
В статье я расскажу в подробностях, как устроен наш бюджет и как перейти на такую же систему. Она подходит только для семей, где работают оба партнера. Если у одного из партнеров нет постоянного дохода или он временно не работает, нужно что-то другое.
Почему мы ведем раздельный бюджет
Мы с мужем начали встречаться на четвертом курсе университета. Мы вместе уже 8 лет. Первые несколько лет после знакомства мы вообще не вели никакого бюджета: каждый тратил свои деньги так, как считал нужным.
Заработок тогда у нас был небольшой: я работала лаборантом на кафедре за 3 тысячи рублей в месяц и подрабатывала репетитором. Муж делал небольшие заказы на фрилансе.
Вначале муж учитывал только свои деньги. У него было две цели:
Что за программа
YNAB расшифровывается как You Need A Budget — «Вам нужен бюджет».
Создатели YNAB придумали специальную методологию ведения бюджета. В основе четыре правила:
Сейчас объясню, что все это значит.
Дайте работу каждому доллару — в нашем случае рублю. Это значит, что все заработанные деньги надо распланировать по категориям. Допустим, вам пришел аванс 30 тысяч рублей. Нужно открыть бюджет и распланировать всю эту сумму по категориям трат.
Категории в YNAB вы устанавливаете сами в зависимости от того, на что вы ежедневно, ежемесячно и ежегодно тратите деньги. У вас обязательно появятся категории «Продукты», «Квартплата», «Транспорт» и так далее.
После такого планирования в строке «Доступно для бюджетирования» в YNAB у вас должен остаться ноль. С этого момента считается, что каждый рубль получил свою работу.
Это не значит, что вы потратите все заработанные в этом месяце деньги, потому что, помимо ежедневных трат, у всех обычно есть какие-то долгосрочные цели. На них деньги надо откладывать постепенно в течение нескольких месяцев или даже лет. Отсюда следующее правило.
К примеру, вы знаете, что в декабре придется покупать новогодние подарки, и планируете потратить на них 12 тысяч. Делим сумму на 12 месяцев и откладываем по тысяче рублей каждый месяц.
Действуйте по обстоятельствам. Обстоятельства меняются. Если вы запланировали на одну из категорий меньше, чем в итоге потребовалось, просто поменяйте свой бюджет на этот месяц.
Тратьте деньги, которые старше. Раньше это правило называлось Living on Last Month’s Income — «Живите на доход от прошлого месяца». Сейчас его переименовали, но суть осталась та же: постарайтесь тратить деньги, которые вы получили как минимум 30 дней назад.
Как мы учитываем деньги
В месяц мы зарабатываем триста тысяч. Есть общие траты, но их мало — только продукты и квартплата. В основном все траты у нас раздельные.
В программе бюджет у нас один, но внутри он искусственно разделен на два. Деньги лежат в одном котле, но финансы обоих супругов фактически зафиксированы раздельно. Это видно в графе «Баланс»: сверху общий, ниже личный баланс каждого:
Если мы идем в ресторан вместе, то платит кто-то один. Потом в бюджете мы разбиваем получившуюся сумму на двоих. В программе YNAB есть функция Split — «Разделить». Работает она так: мы заносим одну транзакцию в бюджет, но делим ее на две категории. Часть идет в категорию «Развлечения» мужу, вторая часть — в «Развлечения» мне. Получается, у каждого из бюджета списывается та сумма, на которую он поел.
Бывает, что я оплачиваю какую-то личную трату с карты мужа. После этого я не перевожу ему деньги со своей карты. Мы просто записываем эту трату бюджета в мою категорию. На моем личном балансе уменьшается сумма. Не надо возиться с банковскими переводами и думать о лимитах на перевод и комиссиях.
Теперь расскажу о нашем бюджете — общих и раздельных тратах.
Общие траты
В общих тратах у нас всего две категории: коммунальные платежи и продукты. Мы живем в Люберцах, на коммуналку в месяц закладываем 9 тысяч. Сюда же входит покупка питьевой воды — 1700 рублей в месяц и интернет — 500.
На продукты в месяц мы закладываем 14 тысяч: по 7 с каждого. В эту категорию входят также мелкие бытовые вещи: бытовая химия, шампуни и прочее. Доставку еды и траты в кафе и ресторанах мы относим к отдельной категории «Развлечения», траты по которой у нас раздельные.
Остальные категории бюджета у каждого свои. У нас они помечены буквами «Н» — Надежда и «А» — Алексей.
Так выглядел наш бюджет и категории трат в программе в июне и июле 2018 года:
Раздельные траты
Практически все раздельные категории трат у нас совпадают.
Обед на работе. Я заказываю обед в офис в специальной компании, которая доставляет бизнес-ланчи. В месяц трачу три тысячи. Муж обедает в кафе, он откладывает на это шесть — семь тысяч в месяц.
Транспорт. Я езжу на работу на машине, муж пользуется общественным транспортом и иногда такси. Плюс он хранит мотоцикл в платном боксе. В месяц я трачу на транспорт семь тысяч, муж — пять тысяч. Сумма увеличивается, если мы едем куда-то на выходные или праздники.
Развлечения. Это самая непредсказуемая категория в бюджете. Сюда мы относим рестораны, музеи, кино, подарки родственникам и друзьям. На подарки родственникам или общим друзьям мы всегда скидываемся пополам.
В месяц на развлечения мы можем потратить от 10 до 30 тысяч. И как мы ни стараемся планировать заранее, чаще всего сюда уходит больше денег, чем ожидалось. Если мы что-то не учли или изначально запланировали меньше, приходится брать деньги из других категорий и перекладывать их в «Развлечения».
Как планируем ежегодные траты
Сумму, которую вы планируете потратить на отпуск, тоже обычно считают заранее. Даже если в последний момент планы поменяются, всегда проще скорректировать уже имеющуюся сумму, чем собирать ее с нуля.
В отпуск мы ездим всегда вдвоем и в итоге вкладываемся в него одинаковой суммой, но все равно считаем его отдельной категорией. Так удобно, потому что можно откладывать когда-то больше, а когда-то меньше. Для сравнения: сумма на продукты в месяц у нас всегда определенная.
Финансовая подушка
Еще мы откладываем деньги в «финансовую подушку». Эта категория тоже раздельная, у каждого она называется Rainy Day Fund. Это деньги на непредсказуемые траты, которые могут случиться неизвестно когда: поломка машины, болезнь.
В эту категорию я откладываю по 6 тысяч в месяц, муж — по 8 тысяч, потому что у него машина дороже. В финансовой подушке мы стараемся постоянно держать не менее пятидесяти тысяч у каждого.
Отдельной подушки безопасности на случай увольнения у нас нет. Если это произойдет, мы с большой вероятностью найдем новую работу за месяц. Так как бюджет мы планируем наперед, то деньги в запасе на этот месяц у нас есть. В крайнем случае придется взять деньги из категории «Цель».
Финансовые цели
Для меня главная категория — «Цель». Туда мы откладываем часть зарплаты, которую планируем потратить на заранее поставленную большую цель. Именно крупную, на которую нельзя накопить за месяц или просто так купить с одной зарплаты. Например, покупка машины или квартиры. Отпуск такой целью не считается.
Цель может быть общая, а может быть и персональная. Например: покупка машины — общая цель, покупка мотоцикла — цель только мужа. Мы можем откладывать деньги на две цели одновременно. На общую цель мы откладываем поровну, на личную — каждый сам.
В категорию «Цель» идет все, что осталось после распределения денег по всем остальным категориям. Точного ежемесячного числа у нас нет, как нет и обязательной суммы.
Как вести совместный бюджет
Нет никакого правильного способа вести совместный бюджет. Есть только способ, который подходит обоим партнерам.
Мы спросили наших читателей, как они ведут совместный бюджет, находясь в отношениях или в браке. Собрали как можно больше вариантов: чтобы супруги зарабатывали поровну, по-разному или вообще зарабатывал кто-то один. Посмотрите, как бывает, и расскажите свою историю в комментариях внизу.
Будьте осторожны: внутри мнение психолога, финансового консультанта, адвоката и феминистки. И это всё разные люди.
Он платит за все
Костя и Катя встречаются год. Зарабатывают одинаково, но Костя с самого начала отношений платил за рестораны, концерты и кино, заказывал домой еду во время совместных выходных. Когда пара решила съехаться, заговаривать про разделение этих расходов ему показалось странным. Ребята условились только о том, что за съемную квартиру будут платить пополам.
В итоге все остальные общие нужды остались на Косте. Он тратит деньги на развлечения, мелкий ремонт квартиры, расплачивается со своей карты за продукты в магазине. Недавно забронировал билеты и отель для отпуска.
У Кати после платы за квартиру остаются свободные деньги. Она покупает одежду, в прошлом году два раза поменяла телефон и даже откладывает на машину. Костя за нее рад, а за себя не очень. Он хочет сломать устоявшуюся систему, но не знает, что предложить взамен. Когда он пытался поднять эту тему, Катя обиделась: ей как женщине важно чувствовать, что мужчина о ней заботится.
Бюджет нужно обсуждать с самого начала
В России до сих пор считается неприличным говорить о деньгах внутри романтических отношений: девушки думают, что парни будут считать их меркантильными, парни думают, что это не по-мужски.
Но бюджет нужно обсуждать с самого начала. Если у людей одинаковая зарплата и одинаковая возможность за себя платить, то должно быть естественным скидываться на общие дела поровну. На дворе 2018 год, идея того, что мужчина должен обеспечивать женщину и это признак «настоящего мужика», стара и неактуальна. Как и сами концепции «настоящей женщины» и «настоящего мужчины».
Представление о том, что женщина — слабое существо, за которое несет ответственность кто-то другой, вредит самим женщинам и приводит к выученной беспомощности. И если Катя и Костя поженятся, а Костя продолжит нести финансовую ответственность за Катю, однажды она может оказаться в очень зависимом положении.
Зависимость одного партнера от другого разрушает самооценку обоих партнеров и отношения. Она приводит к иерархии в паре, упрекам, психологическому и физическому насилию. А проблема насилия в России очень велика.
Катя, на мой взгляд, должна учиться быть самостоятельным человеком, который может сам о себе позаботиться. Костя не должен с самого начала за все платить.
Но вообще, ситуация этой пары нетипичная. Сейчас в России разрыв в зарплатах мужчин и женщин составляет 30%. И если мужчина на схожей должности получает больше женщины, он должен осознать: это происходит не потому, что он от природы профессионал, а его партнерша нет, а потому, что в патриархальном обществе так сложилась экономическая ситуация.
Мой муж зарабатывает в два раза больше, чем я. Мы объединили все доходы, вычли из них общие расходы и выделили независимые средства для каждого. Так никто не обесценивает другого. А если появится ребенок, то отпуск по уходу за ним мы, возможно, возьмем по очереди и так, чтобы его длительность была пропорциональна нашим зарплатам.
Общие траты на одной карте
Ольга и Валерий живут в Екатеринбурге, воспитывают двоих детей. Она работает в банке, он журналист, их зарплаты примерно одинаковые. От первого мужа Ольга получает алименты на старшего ребенка.
Каждый месяц Валерий переводит на карту жены фиксированную сумму, обычно две трети от гонораров. На тот же счет Ольга получает зарплату и с него рассчитывается по общим тратам. Это одежда и развивающие вещи для детей, детский сад младшей дочери, продукты и бытовые нужды, бензин, коммунальные платежи и взносы по кредитам, налоги на квартиру и машину, развлечения и подарки близким. Хватает на все, кроме сбережений.
После обязательных платежей у Ольги остаются деньги на себя. У Валерия тоже всегда есть личные средства. Они хранятся на карте, которая привязана к счету жены, — так с покупок обоих копятся мили. Если в этом месяце Валерий заработал сверх обычного, излишек тратит как хочет. Такая система мотивирует его больше работать и зарабатывать.
Большая таблица на год
Дарья — эксперт по налогам, Тимофей — инженер связи. Они женаты год, живут в Екатеринбурге, зарабатывают одинаково и раньше скидывались на ведение хозяйства. Но потом устали определять, какие траты совместные, а какие личные, и теперь считают все общим. Деньги хранят на отдельных картах, но каждый за что-то платит. За что — зависит от ситуации. Например, Тимофей выбирает в интернете товары для дома и расплачивается со своей карты, а если Дарья идет мимо магазина, то покупает продукты со своей. Все эти расходы заранее обсуждаются и планируются, а спонтанные согласовываются.
Когда у одного из супругов кончаются деньги, другой переводит ему на карту со своей. Так же поступают, если кому-то нужно купить обувь или телефон. На мелкие личные расходы у обоих уходит меньше 10% зарплаты, принцип тот же: кому проще достать карту, тот и платит.
Примерно 20% от бюджета пара откладывает. Этой весной Дарья и Тимофей поедут отдыхать в Грецию. Накопили еще в прошлом году, тогда же купили дешевые билеты. А после поездки начнут копить на первый взнос по ипотеке. Его планируют внести в конце 2019 года.
Как следить за бюджетом
Вот что Дарья и Тимофей говорят о своем бюджете:
В начале года мы завели гугл-таблицу. Посчитали наши годовые доходы и запланировали крупные расходы, например путешествия и покупку техники.
Так мы вычислили, сколько остается на текущие траты. Их поделили по категориям и прикинули, сколько нужно на каждую. Например, мы знаем, что наша кошка ежегодно съедает 18 кг сухого корма, около 100 пакетиков жидкого и использует 60 кг наполнителя. Вместе с плановым осмотром у ветеринара получается около 20 тысяч рублей в год.
Каждый месяц мы заполняем 4 столбика в таблице: постоянные траты, дополнительные (лекарства, что-то из одежды и для дома), развлечения и накопления (квартира и отпуск). В начале месяца прикидываем, сколько потратим по каждой категории. Некоторые суммы не меняются из месяца в месяц, но мы оставляем 5—7 тысяч на непредвиденные расходы.
В тридцатых числах открываем аналитику мобильного банка и вносим фактические расходы в гугл-таблицу. Иногда они получаются больше запланированных, но чаще всего мы остаемся в плюсе. Этот излишек переходит на следующий месяц.
Планирование на две недели
Аня дизайнер, Егор — продакт-менеджер. Они живут в Москве и совместный бюджет ведут с прошлого июня. Егор зарабатывает больше, но все деньги у пары общие.
Егор очень внимателен к тратам, а Аня не любит себя ограничивать. Первое время ребята ни в чем себе не отказывали и из-за этого влезли в кредиты. Стали часто ссориться. В итоге посчитали, сколько должны, и были в шоке.
Стали думать, как отдавать. Егор подправил таблицу из статьи про ежедневный бюджет, расписал помесячный план накоплений и возврата долга. Пара поставила себе цель накопить на поездку в Лондон и включила режим экономии.
Когда я увидела, что по плану мы сможем начать откладывать только через полгода, а Лондон увидим через 8—9 месяцев, осознала масштабы проблемы.
Появился азарт. Мы стали вести «спринты» по две недели: планируем на этот срок все-все траты. Чтобы чувствовать себя хорошо, закладываем в них развлечения и спонтанные покупки, но на строго ограниченную сумму. Еще по одной включаем в спринт вещи, которые давно хотим себе позволить — одежду, колонки, телефон.
Часто проводим эксперименты: можем ли мы не ходить две недели в бары? Сумею ли я растянуть на этот срок пачку сигарет? А недавно запланировали за 14 дней потратить на продукты 5000 рублей вместо привычных 10 000. Чтобы уложиться, я планирую меню на неделю, а в магазин мы ходим не спонтанно, а только один раз и со списком.
Так Аня и Егор держатся уже год. Конфликты кончились: бюджет теперь под контролем и они заранее знают, сколько можно потратить, сколько накопить, какие покупки отложить. В Лондон пока не съездили, но, когда вспоминают все вещи, которые смогли купить, и смотрят на глобальный план, ребята понимают, что не стоят на месте.
О деньгах надо разговаривать
Бывает, что в паре меньше зарабатывает не женщина, а мужчина. Что делать, если это проблема?
Деньги — это атрибут власти. А многим мужчинам в отношениях с женщиной важно чувствовать свою власть, на этом основано их сексуальное влечение. Еще в нашем обществе живы стереотипы вроде «Муж должен зарабатывать больше жены», «Бизнес — не женское дело», «Баба в бизнесе — мужик в юбке».
В итоге, если жена зарабатывает больше или достигает большего успеха в карьере, мужчина сталкивается с внутренним конфликтом. Он якобы теряет свою власть, оказывается ниже в иерархии. Подвергается символической кастрации. У него появляются зависть и ревность, чувства стыда и несостоятельности, обида на женщину за то, что эти эмоции он испытывает из-за нее. Ситуация обостряется, если жена неосознанно давит на мужа: она ожидала от него другого. И эти ожидания могут транслироваться даже без слов.
Что делать? Мужчине — осознать, какие именно чувства он испытывает. Не прятаться от них в алкогольной или других зависимостях. Перестать сравнивать себя с партнершей и начать разговор, при этом заранее понимать, что именно он хочет сказать и какой результат получить. Прожить этот кризис, переоценить свои установки и истинные желания.
Женщине — присмотреться к своим словам и действиям, которые ощущаются как давление. Например, она делает мужчине дорогие подарки, а ему некомфортно. Или общается с ним не как с равным, а как с подчиненным. Говорит о том, что могла бы быть счастливее в этих отношениях или устала тащить все на себе.
Всегда есть способы организовать семейную жизнь так, чтобы оба партнера чувствовали себя важными и значимыми вне зависимости от дохода. Можно отдать мужчине ключевые обязанности, власть в сексе или возможность заботиться.
Рачительность и золотые руки
Вячеслав и Татьяна живут в Чите. Они 26 лет вместе, вырастили двух дочерей. Вячеслав зарабатывает в 3 раза больше жены: он массажист, а она парикмахер в салоне. Но бюджет устроен так, что после всех совместных расходов у них остаются примерно одинаковые суммы на личные траты.
Половину своего дохода Татьяна отдает на коммунальные услуги и продукты, финансовую поддержку младшей дочери-студентки. Муж оплачивает бензин и техобслуживание машины, продукты на оптовой базе, траты дочери. Еще Вячеслав взял на себя расходы на гараж и строительство дачи, из его же дохода делают сбережения. В прибыльные месяцы удается откладывать до 40% заработка.
Семья много путешествует: пару раз в год выезжает за границу, ездит на машине по России. Делать это получается на накопления и благодаря экономии.
Овощи, фрукты, крупы, сахар и мясо Вячеслав и Татьяна покупают оптом на рынке. Так дешевле, чем в сетевых магазинах, и хватает надолго.
Татьяна любит шить — одежду для дочери она шьет сама, а еще берет заказы. У Вячеслава золотые руки: двуспальную кровать и гардеробную дома он смастерил сам, материалы купил на оптовой базе. Ремонт в квартире семья тоже сделала без участия рабочих.
Когда нужно лечиться, вместо дорогих таблеток покупают аналоги. В путешествия ездят по горящим путевкам: регулярно отслеживают предложения, а когда появляется что-то интересное, расплачиваются накопленными деньгами.
После всех совместных трат у Татьяны остается 50% заработка, у Вячеслава — 15%. В абсолютных значениях получаются примерно одинаковые суммы. Супруги распоряжаются ими как хотят.
Система конвертов
Кристина и Виктор в браке два года, живут в Саратове. Кристина работает секретарем, Виктор — менеджером по продажам на заводе. С процентами от сделок его зарплата выше в 3, а иногда и в 4 раза. Виктор предлагал жене вообще не работать, но Кристина не хочет чувствовать себя содержанкой, хотя готова пересмотреть систему на время декрета.
Разница в доходах у супругов большая, поэтому пара договорилась отдавать в общий котел по 50% от заработка. Вот как они поступают с этими деньгами:
Все крупные расходы мы поделили на 4 категории: жилье, еда, развлечения, сбережения. Для каждой завели отдельный конверт.
Когда мы оба получаем зарплату, складываем деньги на совместные нужды в общую кучу, делим ее на части и распределяем по конвертам. На жилье откладываем 20 000 рублей, на еду — 10 000, на развлечения — 5000. Остальное уходит в конверт для сбережений. Из него делаем крупные или экстренные покупки и копим на отпуск.
Лимит из каждого конверта нельзя превышать. Еще в течение месяца нельзя перекладывать деньги из одного конверта в другой. Если мы ошиблись с расчетами, экономим на конкретных тратах, а в следующем месяце переоцениваем нужную сумму.
Если к тридцатому числу в одном из конвертов что-то остается, мы вместе решаем, что сделать с этими деньгами. Иногда оставляем их на следующий месяц, иногда тратим на что-то приятное, а иногда перекладываем в конверт для накоплений.
Средств хватает на все, а еще сохраняется справедливость и свобода в личных расходах. Кристина увлекается живописью, Виктор инвестирует в криптовалюты. Если бы система бюджета была устроена по-другому, эти расходы провоцировали бы конфликты в паре. Но сейчас оба понимают, что со свободными от обязательств деньгами каждый волен делать все, что хочет.
Дотации
Елена и Артем 3 года женаты, у них годовалый ребенок. Семья живет в квартире, которая досталась Елене от бабушки. До родов Елена зарабатывала почти столько же, сколько Артем, а общие расходы в семье делились по принципу «жена покупает продукты и вносит квартплату, муж платит за все остальное».
Когда Елена вышла в декрет, начались конфликты. Артем сначала выделил жене 40% от своей зарплаты и попросил вести письменный учет того, на что уходят деньги. Но некоторые траты вроде витаминов, творога или развивающих игрушек для ребенка казались ему чрезмерными.
Через несколько месяцев и долгих споров Артем сократил «дотацию» до 20% от дохода. Даже вместе с пособием этих денег перестало хватать на необходимое, и Елене пришлось искать подработку.
Договоритесь об алиментах
Если не удается договориться о том, сколько денег муж должен давать на содержание ребенка, Елена может требовать алименты. По закону это допустимо не только при разводе, но и в зарегистрированном браке. В обоих случаях их сумма такая: ¼ официальных доходов супруга на одного ребенка, ⅓ на содержание двоих детей и половина дохода на содержание троих и более детей.
Елена может обратиться с исковым заявлением в суд, описать ситуацию и попросить взыскать с Артема ¼ его задекларированного дохода. Еще она может подать иск, чтобы получать алименты на содержание себя. Семейное законодательство предусматривает его на срок беременности и ухода за ребенком в возрасте до трех лет. Эта сумма каждый год повышается, но все равно невелика — обычно ее назначают в размере 1 минимального размера оплаты труда. С 1 мая 2018 года МРОТ в России официально составляет 11 163 рубля.
Договориться об алиментах можно и без вмешательства суда. Для этого супруги должны составить и заверить у нотариуса соглашение, в нем определить процент от дохода и даже компенсации в виде движимого или недвижимого имущества. В любом случае алименты должны быть не меньше, чем то, что можно было бы получить по суду.
Но вопрос развода в такой семье — дело времени. В ней нет доверия и разумного подхода к формированию бюджета при одном неработающем супруге.
Мой опыт показывает, что при нашем менталитете сама концепция партнерских отношений, принятых в Европе, пока недоступна для понимания. Мужчина чувствует себя реализованным, только если полностью обеспечивает семью и чувствует ответственность за ее судьбу. Он ценит отношения, в которые вложился материально. А если вложения минимальны, понятия семьи для него нет — в большинстве пар, которые приходят ко мне разводиться, дела обстоят именно так.
Два счета, еженедельное планирование
Андрей работает в компании по продаже медицинского оборудования. Екатерина — специалист по маркетингу, 5 лет в отпуске по уходу за детьми. Они живут в Москве, воспитывают двух дочерей.
Бюджет полностью общий: почти все, что зарабатывает муж, уходит на семейные нужды.
Деньги распределены по двум счетам. На основной Андрей получает зарплату, а 50% от дохода сразу переводит на накопительный счет. С него потом оплачиваются путешествия и крупные покупки.
Оставшиеся на основном счете деньги распределяют по картам. Карты выпущены одним банком, по операциям начисляются бонусы, которые супруги тратят на путешествия.
Каждое воскресенье Екатерина планирует расходы на неделю вперед. В них обычно входят продукты из гипермаркета, детский сад, кружки и бассейн для детей, книги и игрушки, совместные походы в кафе по будням и прогулки, пока муж на работе. Получившуюся сумму она называет Андрею, и Андрей переводит с основного счета деньги на карту Екатерины.
В месяц получается примерно 25% от зарплаты и 50% от денег, которые остаются после перевода на накопительный счет. Все остальное Андрей тратит на семью и на обеды на работе.
Фиксированная сумма на личные расходы
Алла и Василий — преподаватели в одном из вузов Владивостока, у них четырехлетний сын. Зарабатывают примерно одинаково, но, когда Алла была в декрете, все расходы легли на Василия. Алла управляла бюджетом, а решения о важных покупках семья принимала сообща.
Помимо денег на хозяйство Василий каждый месяц переводил на карту жене 10 000 рублей, которые она могла тратить на себя. Вместе с выходным пособием Алле хватало на то, чтобы покупать одежду, косметику и иногда ходить с подругами в кафе.
Доходы одного партнера нестабильны
Петр и Ирина вместе 3 года. Они воспитывают сына, но не расписаны. Петр не предлагал, да и Ирина не хотела рисковать имуществом. Она уже 10 лет развивает свой бизнес — у нее два обувных магазина, — а недавно купила квартиру и начала строить загородный дом.
Петр работал директором в строительной компании, но уволился и решил открыть свою фирму. Дела идут не очень: город, в котором живет пара, небольшой, рынок уже поделен.
Ирина с сыном пока не страдают, она даже в декрете сама обеспечивала себя и ребенка. Общего бюджета у пары не было, каждый покупал что-то по возможности. В ресторанах или кино платил тот, кто пригласил. Продукты домой заказывали каждый сам для себя: Ирина не ест мясо и постоянно худеет, а Петр, наоборот, любит мясное.
Раньше Петр снимал квартиру, в которой они жили с Ириной, но потом необходимость в аренде пропала. На ремонт Ирининой квартиры он отдал сбережения, а сейчас понимает, что напрасно. Возможно, проблемы с работой затянутся — еще пара месяцев и ему придется просить в долг у Ирины или брать кредит. Еще есть вариант договориться о разделении совместных трат, но, пока дела не пойдут в гору, обсуждать это бессмысленно.
Нужно следить за расходами и обсуждать крупные траты
Если Ирину раздражает, что Петр зарабатывает мало или редко, пара должна это обсудить. Например, договориться, что Петр пытается развить свой бизнес в течение 6 месяцев, а Ирина берет семейные расходы на себя.
Если за полгода ситуация не улучшится, Петру придется выбирать: либо снова стать наемным работником, либо предложить Ирине помощь в ведении обувного бизнеса. Его опыт может быть полезен.
Вообще мне неясно, как в принципе возможно, чтобы в серьезных отношениях один брал в долг у другого. Кто-то называет это раздельной моделью бюджета, но, на мой взгляд, такой не существует. В семье всегда есть то, что оплачивается совместно, а если таких расходов нет, нет и самой семьи как института с общим хозяйством.
В остальных случаях существует два вида семейного бюджета: общий и смешанный. При общем все доходы партнеров складываются в один котел. При смешанном — только их часть, остальное каждый использует по своему усмотрению.
Смешанный вид бюджета подходит на начальном этапе. В это время двое присматриваются друг к другу, но еще не доверяют полностью. Через 3—5 лет, когда страсть утихнет, у пары есть два пути: либо разойтись и искать другого партнера, к которому возникнет полное доверие, либо продолжать жить вместе и перейти на общий бюджет.
Я считаю общий бюджет самой здоровой и во всех отношениях выгодной моделью. Но чтобы пара процветала, кто-то один обязательно должен следить за всеми расходами и определять ключевые траты, обсуждая их с партнером.
За обязательные платежи отвечает тот, чей доход стабилен
Марина и Артем встречаются полтора года, живут в Москве. Марина — старший менеджер в консалтинговой компании, у Артема свое видеопроизводство. Его заработки нерегулярны и иногда меньше, чем Маринина зарплата, а иногда один гонорар оказывается заметно больше.
Все фиксированные траты — аренду квартиры, оплату интернета и коммуналки — Марина совершает со своей карты, а Артем переводит ей за них свою долю, когда получает деньги. На такие совместные платежи ребята скидываются по 40% от дохода.
Остальные 60% заработка каждый тратит по своему усмотрению. У Марины есть дочь — часть суммы уходит на ее занятия, одежду, мероприятия с классом и поездки. Еще Марина тратит деньги на уход за собой, одежду, фитнес-клуб, повышение квалификации, помощь родителям и развлечения.
Артем свою «свободную» часть пускает на хобби — лонгборд, сноуборд, батуты, дрифт и мотоцикл, — видео- и фототехнику, дополнительное обучение и помощь родителям. Часто полностью берет на себя расходы по отпуску или покупку бытовой техники.
Пара делает сбережения
Оксана работает товароведом в сети продуктовых магазинов, Сергей матрос, несколько месяцев подряд проводит в рейсе. Недавно они поженились и собирались переехать в Мурманск, но у Оксаны заболела мама, за ней нужно ухаживать.
Оксана беременна, предполагаемая дата родов приходится на командировку мужа. Зарплату за последний рейс Сергей перевел на вклад, который можно будет снять без потери процентов через полгода, а пока семья живет на доход Оксаны.
Когда Сергей уйдет в море, Оксана каждый месяц будет понемногу снимать и тратить деньги со вклада. Их должно хватить как раз на 5 месяцев, а после Сергей вернется с очередной крупной суммой.
Станьте героем нашего нового материала и расскажите о том, как ведете семейный бюджет. Вы можете это сделать от своего имени или анонимно.