использование кредитной карты дисциплинирует человека потому что
Почему вам нужна кредитная карта и как на ней заработать
5 Время прочтения: 5 минут
Кредитная карта может быть полезной, но этот финансовый инструмент подойдет не всем. Рассказываем, как правильно выбрать кредитку и сколько с ее помощью можно заработать.
Что такое кредитная карта?
Главное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что вы пользуетесь деньгами банка, а не своими. По сути, кредитная карта — это тот же кредит, но на более гибких условиях: их можно менять в зависимости от финансовых нужд.
Объясняем на конкретном примере: если вы берете кредит в банке, допустим, 100 000 рублей, то сразу получаете всю сумму (наличными или на расчетный счет), и банку неважно, как именно вы будете этими деньгами распоряжаться. Главное — вовремя погасить задолженность, и делать это надо по заранее известному графику платежей.
Если же вы пользуетесь кредитной картой, то в вашем распоряжении деньги банка в пределах кредитного лимита, и размер минимального платежа по задолженности будет зависеть от потраченной суммы.
Зачем вам может понадобиться кредитная карта?
Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, но подойдет он только дисциплинированным людям, способным следить за своими финансами и вовремя гасить задолженность. У тех, кто планирует постоянно пользоваться кредиткой, должен быть стабильный регулярный доход, иначе будет сложно вовремя вносить минимальный платеж. Просрочки по кредитке грозят ухудшением кредитной истории и в будущем могут стать причиной отказа в кредите.
Другой вариант использования кредитной карты — держать ее для подстраховки в кошельке: если внезапно потребуются деньги, они уже будут под рукой, и не придется занимать у друзей или срочно бежать в банк за кредитом. В этом случае, кстати, стоит выбрать кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием.
Что такое кредитный лимит?
Банк ограничивает количество денег, которыми вы можете пользоваться. Размер кредитного лимита зависит от многих факторов, главный из которых — платежеспособность держателя карты. Если вы уже являетесь клиентом банка (например, получаете зарплату или держите деньги на депозите), то вы сможете рассчитывать на большую сумму.
Кредитный лимит может быть повышен в течение времени использования карты: достаточно быть аккуратным и надежным заемщиком, регулярно тратить деньги с кредитки и вовремя погашать задолженность.
Что такое процентная ставка?
У каждой кредитной карты (как и у обычного кредита) есть процентная ставка — за использование денег банка придется платить. Ставка крайне редко фиксированная: чаще всего банки в рекламе указывают диапазон, например от 9% до 40% годовых, а точный размер процентов назначается индивидуально каждому клиенту.
Процент начисляется не на всю сумму, одобренную банком, а только на те деньги, которые уже потрачены.
Но есть и хорошая новость: деньгами банка можно пользоваться бесплатно благодаря грейс-периоду.
Что такое грейс-период и как им правильно пользоваться?
Практически у всех кредитных карт есть льготный (он же грейс) период: время, в течение которого банк не начисляет проценты за использование денег.
Грейс-период состоит из отчетного и платежного периодов и может длиться от 30 до более чем 150 дней в зависимости от условий разных банков.
Отчетный период — это время, в течение которого вы можете тратить деньги с карты.
Платежный период — это время, когда нужно вернуть потраченное банку.
Отсчет грейс-периода начинается со дня первой операции по карте (покупки, оплата услуг, снятие наличных, переводы и т. д.): если погасить задолженность полностью в течение льготного периода, то платить банку за использование денег не придется.
По окончании грейс-периода проценты будут начисляться за каждый день использования денег банка. Чем длиннее грейс-период, тем больше у вас времени для того, чтобы успеть погасить задолженность и ничего не платить банку. Выбрать кредитную карту с льготным периодом до 1 100 дней можно здесь.
Как правильно погашать задолженность?
Расходы по кредитной карте складываются из нескольких частей:
Плата за обслуживание карты может начисляться как единым платежом раз в год, так и равными частями каждый месяц — в зависимости от условий конкретной карты.
Но на этом можно сэкономить: достаточно выбрать карту с бесплатным обслуживанием.
Кредитная карта в основном предназначена для безналичных платежей, и за снятие наличных банк чаще всего назначает определенный процент. Если есть необходимость пользоваться наличными деньгами с кредитки, лучше выбрать карту с возможностью снимать деньги бесплатно. Таких предложений на рынке немного, но они есть.
Если вы не погасили задолженность в течение льготного периода, то проценты будут начисляться за весь срок использования денег — с первого дня появления долга.
Минимальный платеж — величина переменная. Она зависит от суммы долга, процентной ставки по кредитке и количества дней задолженности.
Если не внести платеж вовремя, то банк назначит неустойку (ее размер также указан в договоре).
Вносимые деньги первым делом идут на оплату процентов, штрафов и неустоек, а уже потом — на оплату основного долга.
Как получить прибыль с помощью кредитки?
Современные кредитные карты не отстают от «дебетовок»: сегодня банки предлагают кредитки с приличным кэшбэком и действительно заманчивыми бонусными программами.
Таким образом, если грамотно пользоваться кредитной картой, вовремя гасить долг в течение грейс-периода, да еще и получать за это кэшбэк и другие бонусы, то на трате денег банка можно еще и неплохо заработать.
Бонусные программы разнообразны и обширны: есть карты специально для автомобилистов (с повышенным кэшбэком на АЗС), путешественников, самозанятых, спортсменов, поклонников сервисов «Яндекса» — перечислять можно бесконечно. Каждый сможет найти кредитную карту согласно своим предпочтениям и получать с ее помощью реальную прибыль.
Не знаете, какую выбрать? Тогда вам сюда: в этом каталоге собрано несколько десятков лучших кредитных карт с кэшбэком до 10%, по некоторым из которых можно получать до 10 000 рублей в месяц!
Какой должна быть выгодная кредитная карта?
Кредитная карта, которой удобно и выгодно пользоваться, должна отвечать следующим требованиям:
Чтобы сравнить предложения от банков и выбрать наилучший для себя вариант, достаточно указать желаемый кредитный лимит и другие параметры вот здесь и получить индивидуальную подборку кредитных карт.
Отправить заявку на понравившуюся карту можно сразу же — это займет не более 5 минут.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами?
Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.
Правило первое: вовремя вносите платежи
Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.
Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.
«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита
Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.
Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.
Правило третье: вникайте в условия кредитного договора
Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».
Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.
И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.
Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте
Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.
К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.
Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет
Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.
«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.
Правило шестое: планируйте будущие расходы
Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.
Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.
Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами
Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.
Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.
Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало
Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.
Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.
Чем опасны кредитные карты?
И как использовать их правильно?
Кредитной картой можно пользоваться только дисциплинированным людям и тем, у кого есть деньги (чтобы свои деньги в это время держать на депозитной карте под %).
Есть опасность потратить больше денег, чем есть. Нужно чётко следить за бюджетом.
Важно помнить дату погашения долга в беспроцентный период, чтобы не налететь на проценты! А проценты по кредиткам большие.
Но кредитки могут приносить пользу. Например, за счёт льготного периода до 55 дней. Вам может не хватать до зарплаты 5 тысяч ₽. Вы оплачиваете всё, что нужно, кредиткой и быстро возвращаете долг. Тогда за услугу не нужно платить.
Независимый финансовый советник
Кредитные карты опасны тем, что можно заиграться и не уложиться в льготный период. Банки специально стимулируют данный вид услуг, чтобы привить привычку жить в долг. Банк всё равно в плюсе, даже если большинство людей уложится в срок, то за счёт больших процентов они всё равно будут в плюсе.
У меня есть одна знакомая, у которой 4 кредитки, начиналось всё совсем невинно, но она заигралась, и теперь половина её зарплаты идёт на погашение тела и процентов карточек.
У кого есть проблемы с деньгами и ненужными тратами, я рекомендую большинство операций совершать наличными, так легче отследить свои расходы, и весь процесс происходит более осознанно.
Есть ещё одна опасность использования кредитных карт: при случайных двойных/множественных списаниях или мошеннических операциях банками и платёжными системами (VISA, MasterCard, другие) используются более сложные схемы возврата средств.
При этом требования к ведению диспутов (процессов возврата средств через платёжные системы) по кредитным картам более жёсткие, чем по дебетовым. Детальных особенностей я не знаю, увы, я не бизнес-аналитик, но вы можете частично их найти на сайтах платёжных систем и в открытых источниках.
В сухом остатке: возможно, возврат средств будет дольше, банк вам будет звонить и запрашивать больше и больше информации о покупке, вашем общении с торговой точкой, запрашивать звонки, скриншоты и пр.
Я не советую покупать товары, которые теоретически могут быть возвращены, с оплатой кредитными картами. Особенно это касается китайского_дешёвого_магазина, где часты случаи получения товара не того цвета/размера/вообще не того товара/не на тот адрес/не в указанный срок.
7 причин отказаться от использования кредитных карт
Автор: Дмитрий Максимов · Опубликовано 30.01.2019 · Обновлено 17.04.2020
Если раньше для получения кредитной карты (впрочем, как и потребительского кредита) в большинстве банков нужна была справка 2-НДФЛ, то теперь достаточно одного паспорта. Вся процедура оформления займёт 3-5 минут. И даже в банк идти не придётся — карту вам доставят прямо домой.
А упростили банки процедуру получения кредитных карт с одной единственной целью, чтобы можно было раздать их максимальное количество.
И чтобы банки ни говорили, как бы умных статей о правильном использовании кредитных карт они ни писали, мечтают они лишь об одном — чтобы кредитные карты «обнулялись» и по ним исправно платились проценты.
Да, есть кредитные карты с более-менее разумными процентами, повышенным льготным периодом и хоть каким-то кэшбэком. Но даже такие карты всё равно остаются потенциальной кабалой, просто не такой губительной, как кредитки с 40%+ годовых.
Я против любых кредитов, но прежде всего кредитных карт. Считаю, что правильно использовать кредитную карту можно только одним способом — не оформлять её вообще. Ниже я приведу 7 причин для этого. Все эти причины применимы к среднестатистическому владельцу кредитки, тогда как лично для вас некоторые из них могут быть не актуальны.
Также большая часть из этих причин относится не только к кредиткам, но и к потребительским кредитам и картам рассрочки, это я отдельно буду отмечать.
При этом я на личном опыте знаю, что бывают ситуации, когда кредитные средства — единственное решение проблемы (по крайней мере, так кажется). Но эта мера должна быть временной: вы должны отказаться от кредитного продукта, как только финансовая ситуация улучшится, к чему вы будете прилагать все усилия. Кредиты не должны становиться неотъемлемой частью вашей жизни.
1. Мощное препятствие для поступательного развития
Когда вы можете рассчитывать только на себя — вы не имеете внешних препятствий для поступательного развития. Вы понимаете, что ваше благополучие зависит только от вас, и во всех неудачах вы можете винить только себя.
Хотите повысить уровень жизни? Значит нужно больше работать, развивать новые навыки, расти по карьерной лестнице.
Нужен новый флагманский смартфон? Накопите! А пока будете копить — подумайте, а точно ли он нужен вам.
И как всё меняется, когда у вас есть возможность воспользоваться любым видом кредитных средств (кредитки, потребительский кредит, карты рассрочки). Больше не нужно прилагать усилий — достаточно просто использовать деньги банка.
Да, долг придётся отдавать, но ведь это будет в далёком будущем, а в настоящем вы получите то, что хотите, и важно только это. А если вдруг возникнут проблемы с выплатами по кредитке, то просто возьмёте ещё одну кредитку в другом банке или вообще сделаете реструктуризацию долга. Никаких проблем, да?
2. Эффект «лёгких денег»
Человек так устроен, что ценит только то, что досталось ему с трудом. Поэтому и отношение у большинства людей к кредитным деньгам легкомысленное, из-за чего и возникают ненужные покупки.
Как вы будете относиться к условным 30,000 рублей, которые получили в виде премии за успешную сдачу проекта? Думаю, вы не потратите их на какую-то ерунду, так как деньги вы заработали, что называется «потом и кровью». Вы сделаете какую-то осознанную нужную покупку.
А как вы будете относиться к тем же 30,000 рублей, которые получили за 3 минуты, подав заявку на кредитную карту или карту рассрочки? Живём один раз!
Здесь ещё имеет значение и фактор времени: о премии вы знали заранее, поэтому успели морально подготовиться к ней, спланировав траты, кредитные же деньги возникают за короткий промежуток времени, поэтому на них совершает много импульсивных покупок.
3. Нет обязанности по погашению основного долга
Самое страшное в кредитной карте не её проценты и легкодоступность, а отсутствие необходимости гасить основной долг.
Владелец любой кредитной карты может из месяца в месяц гасить только проценты, внося 6-8% от долга, часть из которых забирается в виде уплаты процентов, а остальная часть доступна для расходных операций.
Не успеете оглянуться, как привыкнете к выплате ежемесячного налога банку в виде 30-40% годовых от суммы долга. Это станет вашим безусловным расходом, как покупка хлеба или молока.
Конечно, когда-нибудь вы погасите кредитку, вопрос лишь в том, как скоро. Может быть, через год, может быть через два года. А, может быть, через 5 лет, выплатив процентами 150-200% долга.
А с потребительским кредитом так сделать нельзя: хочешь не хочешь, а гасятся и проценты, и основной долг. Нет никакого искушения и возможности потратить ту часть, что предназначается для погашения самого долга.
По картам рассрочки основной долг гасится равными платежами и за установленный срок, тогда как процентов вообще нет.
4. Иллюзия наличия «подушки безопасности»
Если у вас есть кредитная карта, карта рассрочки или просто наличие возможности взять кредит, то эти деньги могут подсознательно рассматриваться, как «подушка безопасности» или как «средства на экстренный случай».
Поэтому вместо формирования собственного неприкосновенного запаса, откладывания денег на «чёрный день», вы будете рассчитывать на кредит, а все лишние средства тратить на ненужные покупки.
Да, кредитная «подушка безопасности» выполнит свою задачу, если вдруг понадобится. Но ведь заёмные средства придётся отдавать и делать это придётся через месяц-два после его использования. В итоге «чёрный день» растянется у вас на долгие месяцы, а то и годы.
5. Потенциальное кредитное бремя
Даже если вы не пользуетесь кредитной картой или возвращает на неё деньги в льготный период, то она всё равно остаётся потенциальным кредитным бременем.
Рано или поздно возникнет ситуация, из-за которой вы выйдите за льготный период и начнёт платить проценты. Из этих расчётов и выдаётся кредитная карта: чтобы рано или поздно вы «подсели» на проценты.
Иметь любую кредитную карту в своём бумажнике или смартфоне — тоже самое, что носить в штанах старую шашку динамита: рано или поздно она «бомбанёт, и вы лишитесь «достоинства» (уж простите за каламбур).
6. Высокие проценты и кабальные условия за просрочку
Проценты по кредитным картам в 1,5-2 и более раз выше, чем по потребительским кредитам. При этом получить сейчас потребительский кредит ненамного сложнее, чем кредитную карту.
Тогда зачем вам кредитные карты? Разумнее быстро получить потребительский кредит, если возникнет такая необходимость, или оформить карту рассрочки.
Про санкции за просрочку вообще говорить не хочется: тут вам и повышение ставки в 1,5 раза, и штрафы, и неустойки в 20% и т.д.
Почему так жёстко? Потому что раздаются карты всем подряд, и санкции являются тем сдерживающим механизмом, который уберегает потребителей с низкой финансовой дисциплиной от необдуманных шагов. Ну, и, конечно, все неустойки, штрафы и супер проценты — дополнительный доход для банка.
7. Мизерный кэшбэк и дорогое обслуживание
Даже по большинству дебетовых карт не даётся нормального кэшбэка (ох уж эта странная любовь банков к кэшбэку за «кафе и рестораны»), что уж говорить про кредитки?!
Вам и так дали деньги в безвозмездное пользование, чтобы вы могли себе ни в чём не отказывать! А вы ещё и кэшбэк хотите? Совсем оборзели холопы… Ладно! Только для вас и только сейчас: 1% на любые покупки, даже в ваших интернетах. И не стоит благодарности, всё для вас, наши любимые клиенты!
Что касается стоимости владения картой, то годовое обслуживание обычно стоит от 1,000 рублей (есть экземпляры и по 2,000, и по 3,000 рублей в год), ещё от 600 до 720 рублей нужно будет платить за смс. В сумме за год у вас на одну кредитку будет уходить не менее 1,500 рублей, пересчитайте их в проценты и прибавьте к основной ставке.
Картинки: автор неизвестен, нашёл их в Google
Добавить комментарий Отменить ответ
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.
комментария 32
Какой то не очень умный человек написал эту статью… Если правильно распоряжаться кредитками, то можно даже зарабатывать на этом! К примеру есть у меня в наличии деньги, я использую кредитные средства с карты, а свои положил на депозитную, когда нужно погасить кредитку. снял деньги и положил, таким образом из месяца в месяц ты зарабатываешь! А если еще учесть кэшбэки, например в этом месяце на книги 20% у меня, по этому на амазоне я могу покупать любой товар с 20% скидкой! Если есть голова на плечах, то будешь экономить с кредитками…
Вы правы — если подойти с умом и ответственностью к кредиткам типа «100 дней без %», то можно и заработать. Но не забывайте, что потенциально владелец кредитки — должник.
В моей жизни я часто слышал негативные отзывы от таких «умельцев» 🙂 Например, не успел вовремя вернуть «без %» — штраф. Или все-таки соблазнился и купил новый телефон в кредит.
Невнимательность и соблазн в итоге влетают в копеечку и полностью нивелируют описанный Вами доход.
[От Ecosum.ru] rshb.ru/natural/loans/creditcard/owner/ — информация о карте на официальном сайте банка.
Благодарю, изучим вопрос!
Хотел добавить пару ссылок, но тут наверно не пропускает.
Ссылки на сторонние ресурсы не публикуем, так как приходится думать, а не скрытая ли это реклама. Тогда как ссылку на какой-нибудь авторитетный ресурс, типа banki.ru, без проблем опубликую.
Ссылки были на сайт храниденьги, мне кажется, что это вполне авторитетный ресурс, тематика которого банковские карты и способы их наиболее эффективного использования.
Имел ввиду, средние-крупные ресурсы типа banki.ru с аудиторией в десятки-сотни тысяч человек, которые невозможно заподозрить в рекламе через комменты.
Тогда как владельцы небольших ресурсов на регулярной основе постят комменты в разных наших статьях под видом полезной информации, на самом же деле им нужен трафик и гиперссылка. Нет желания разбираться в каждом отдельном случае, а не скрытая ли реклама, поэтому просто не пропускаю такие ссылки.
P.S.: Поставил ссылку страницу с подробной информацией о карте «Хозяин» с офсайта банка.
Просто данная карта приносит основной профит именно в связке с дебетовой картой мегафона, а как этого добиться для новичков будет не понятно. На банках тоже есть по этому поводу информация, но для этого нужно перелопатить тонну коментов.
Я понял, благодарю за разъяснение!
Полностью поддерживаю автора статьи. Тем более, что он вполне чётко оговорился «Для среднестатистического человека».
Если же брать в расчёт людей, которые кредиты используют как инструмент приумножения собственного капитала — это уже совсем другой расклад и к теме данного материала отношения не имеет.
Позвольте с вами не согласиться, что среднестатистический человек обязательно попадёт на проценты при пользовании кредитной картой. Предыдущие 5 комментаторов указывают на обратное, так что счет 1:5 не в вашу пользу :). Я с лёгкостью могу привести 7 причин, почему кредитные карты лучше потребительского кредита, карт рассрочек и, даже, дебетовых карт.
1. Кредитная карта никак не мешает человеку больше работать, но при этом она помогает значительно меньше тратить (т.е. в итоге ещё больше зарабатывать). А если человек ленивый, то, как правило, у него нет никаких карт, он по старинке расплачивается наличными.
2. Кредитная карта нужна не тем, у кого не хватает денег, а тем, у кого их достаточно, но они ещё хотят на этом больше заработать. Собственные деньги будут лежать на процентах (иногда в том же самом банке) пока вы пользуетесь льготным периодом, затем вы гасите долг, а проценты остаются у вас.
3. Кэшбэк по кредитным картам сейчас почти всегда выше, чем по дебетовым. Например, по АЗС кредитки банка ВОСТОЧНЫЙ кэшбэк 10%, по дебетовым только 5%. Супермаркеты по кредитке ОТП-банка до 7%, дебетовые других банков до 5%. За ЖКХ кредитки банка ВОСТОЧНЫЙ кэшбэк 5%, по дебетовым других банков чаще всего 0%
4. Взяв потребительский кредит, вы сразу же должны банку больше, чем взяли. Пользуясь кредитной картой только в грэйс, вы ничего банку не доплачиваете, наоборот, это банк вам доплачивает кэшбэк.
5. Кредитка может хорошо выручить в разных форс-мажорных ситуациях (уволили с работы, задержали зарплату, переезжаете в другой город со сменой места работы). Вы 2-3 недели можете спокойно обойтись заемными средствами, вам не придется обращаться к родственникам, знакомым или (боже упаси) в МФО.
6. Кредитка с постоянной датой оплаты льготного платежа дисциплинирует владельца, в отличии от карт рассрочек, когда некоторые магазины дают рассрочку 3 месяца, другие на 5, а третьи на 6. В итоге первые несколько месяцев платёж может быть небольшим (что успокаивает пользователя), а на шестой месяц может прийтись пик выплат, который владелец уже не осилит. Ну и кроме этого, карты рассрочки не дают кэшбэка, в отличии от кредиток.
7. Даже если вы случайно пропустите дату льготного платежа (был один раз у меня такой случай, просто перепутал даты разных карт), то даже 3% кэшбэка по этой карте уже перекроют начисленные проценты от банка. В моём случае банк начислил мне 3000 рублей кэшбэка, а я ему вернул только 1000 рублей за проценты. В итоге я всё равно оказался в плюсе (хотя не в таком, как хотелось бы), но зато это послужило мне хорошим уроком заранее дней за 5-6 погашать всю задолженность по кредитке.
Отсюда вывод, это не кредитные карты плохие, а просто некоторые люди не умеет правильно ими пользоваться. Это всё равно, что запрещать автомобили потому, что некоторые водители нарушают ПДД и из-за этого много аварий, надо не запрещать автомобили, а просто научить людей ездить по правилам 🙂
Читайте внимательно п.2 из моего поста: «Кредитная карта нужна не тем, у кого не хватает денег, а тем, у кого их достаточно, но они ещё хотят на этом больше заработать». Если у вас нет денег — не будьте «лохами», не берите кредиты в банке!
За 5,5 лет использования кредитной карты получила почти 50 тысяч кэшбеком и около 25 тысяч — процентами с дебетовой карты, на которой держала свои деньги, пока шел грейс-период. Никогда не тратила с кредитки больше, чем планировала потратить своих денег. За обслуживание карты не заплатила ни копейки за это время, смс отключила сразу же. Но среди знакомых такой пример единственный, да)
Есть и противоположные мнение о кредитных инструментах. Пользуюсь и кредитками в грейс-период, и картами рассрочек. За много лет ни разу не платил проценты. Деньги держу на картах с процентами на остаток. Кэшбек по картам и доход со счетов перекрывают все траты на обслуживание и ещё остается на мороженое. Тренируется финансовая дисциплина и растет кредитный рейтинг.
Физические деньги стоят дороже номинала. Нужны услуги инкассаторов, хранение, перевозка, проверка подлинности. Грубо – на млрд бумаги приходится затратить 1,1 млрд. Банку дешевле работать с электронными деньгами и он стимулирует оплату безналом. Единственный реальный минус – нет анонимности трат. Но это не для всех важно.
Прежде всего благодарю Вас за комментарий, Антон, и прошу прощения за долгий ответ.
Повторюсь, считаю, что даже если использовать кредитные карты исключительно в грейс-период, Вы всё равно наносите ущерб своему бюджету (хотя это и намного лучше, чем платить % и постепенно погружаться в кредитное болото). Об этом я подробно написал в первом пункте «Мощное препятствие для поступательного развития».
При этом, конечно, это относится только к тем, кто имеет возможность и желание развиваться в своей профессии (рост по карьерной лестнице и т.д.).
Грубо говоря, каждая 1,000 рублей, взятая в кредит или в рассрочку, лишает вас заработанной 1,000 рублей. Считаю, что это намного хуже любых %.
Желание купить что-то новое/съездить в отпуск/сделать ремонт и т.д. — может выступить мощным стимулом для нового витка в развитии. Но человек лишается этого стимула, когда есть возможность взять в кредит. Зачем напрягаться, когда есть лёгкий путь?
Если ради мечты/исполнения желания вы получили повышение/премию/сменили работу, что Вы в итоге получили? Мечту/желание + развитие.
Если ради мечты/исполнения желания вы просто взяли кредит, что вы в итоге получили? Только мечту/желание, необходимость выплачивать кредит, который ещё может быть обременён процентами.
Я уже не говорю про эффект лёгких денег, эмоциональные покупки и т.д.
Резюмируя: да, использовать кредитные деньги исключительно в грейс-период — намного лучше, чем платить %. Намного лучше, но всё равно хуже, чем заработать деньги самостоятельно.
P.S.: Финансовая дисциплина хорошо тренируется и в обращении с собственными средствами (просто не покупаете ненужное). Кредитный рейтинг же никуда не денется, если перестать пользоваться кредитами, да и зачем он вообще, если не планировать пользоваться кредитами? 🙂
Пользуюсь кредиткой уже несколько лет, а проценты платила только 1 раз в самом начале, когда срочно нужны были наличные средства. Не будь их, тогда не знаю, чтобы делали, пришлось бы ходить по родственникам и пробираться, не факт что кто-то дал взаймы. Кеш-бек с покупок, перекрывает плату за обслуживание карты в 2-3 раза. Я к деньгам отношусь одинаково, что к наличным, что к «виртуальным», может поэтому.
Елена, Вы — исключение, подтверждающее правило. 🙂
По сути смысл статьи сводится к следующему: «Человек, который не понимает, что делает, не в состоянии контролировать свои поступки и живем в мире собственных иллюзий — рано или поздно облажается и влипнет в серьезные проблемы, так что чем меньше у него возможностей влипнуть в проблемы — тем лучше». Посылка верная, вывод — нет. Такому человеку бесполезно объяснять, как ему жить, и уберегать его от проблем бесполезно, так что чем быстрее он влипнет в проблемы — которые сам себе создаст — и освободит место в этом и без того перенаселенном мире для людей с мозгами, тем лучше.
Когда на тебя каждый день давит общество (знакомые, телевизор, соцсети, лидеры мнений и т.д.) — тяжело придерживаться собственной позиции, которая идёт вразрез с общепринятой. Человек — существо социальное, поэтому влияние социума огромно, немногие готовы ему противостоять, тем более когда речь идёт о получении каких-то благ. Человек очень ленив по своей сути.
Принципиально не брать кредиты и копить, «ловя на себе недоумённые взгляды», или пойти в банк и купить то, что в общество считается дефолтным благом? Для многих выбор очевиден.
И это если мы говорим о тех, чьё становление личности происходило во времена, когда кредиты не были так повсеместно распределены (2000-е и начало 2010-х).
Если же говорить о новом поколении, то они просто выросли в эпоху кредитов. Поэтому для них кредитная модель абсолютно естественна, они в принципе не видят в этом ничего плохого, так как не знают другой жизни. Как таким людям прийти к мнению, что кредиты — это зло?
«Такому человеку бесполезно объяснять, как ему жить, и уберегать его от проблем бесполезно» — но ведь даже более серьёзные заболевания, как алкоголизм и наркомания, лечатся. Да, они на всю жизнь остаются в группе риска, но много людей никогда больше не возвращаются к этим пристрастиям. Поэтому я бы так просто «не забивал» на людей.
«Чем быстрее он влипнет в проблемы — которые сам себе создаст — и освободит место в этом и без того перенаселенном мире для людей с мозгами, тем лучше» — людям с мозгами нечего бояться за своё место в этом мире 🙂 «О величии человека судят по его отношению к маленьким людям».
Эта статья была написана для того, чтобы рассказать о пагубности кредитов. Те, кто об этом и так знают, ещё раз услышат важную информацию. Те, кто об этом пагубности не задумывался, получат «почву для размышлений».
Вы не любите кошек?
Да вы их просто не умеете готовить.
Или понимаешь, что «употребление в пищу кошек» рано или поздно приведёт к проблемам с ЖКТ, как бы мастерски ты их ни готовил. 😉