что навязывают банки при ипотеке
Юрист рассказал, как банки обманывают ипотечников
МОСКВА, 19 фев — ПРАЙМ. Банки достаточно часто идут на различные хитрости и даже прибегают к обману по отношению к россиянам, планирующим ипотеку или уже имеющим ипотечное жилье. Речь идет о навязывании страховых компаний, затратных дополнительных услугах, а также отказе в возможности рефинансирования таких сделок. Об этом рассказал агентству «Прайм» генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский.
«Довольно часто банки предлагают свою страховую компанию, которая может оказаться в 1,5–2, а иногда и в 3 раза дороже, чем сторонняя. Если же вы попытаетесь отказаться от навязанной страховки, вам скажут, что у вас повысится процент, а возможно, откажут и в самом кредите», — отмечает эксперт.
Эксперт: россияне потратили на льготную ипотеку 150 миллиардов сбережений
Нередко банки предлагают дополнительные услуги в связи с ипотекой. Так, вам могут предложить сдать на регистрацию договор за 15-50 тысяч рублей, арендовать ячейки втридорога в этом банке, услуги юристов на аутсорсе и некие платные привилегии. В ответ на ваш отказ менеджер начнет вам рассказывать, насколько это снижает процент одобрения ипотеки.
«На это тоже не нужно вестись, все это развод», — настаивает юрист. – «Зачастую менеджеры так агитируют по той причине, что их процент — как от страховки, так и от допуслуг — иногда приближается к сумме, равной половине стоимости навязанных вам дополнительных затрат».
Кроме того, вероятен обман и в случае рефинансирования ипотеки. Многие брали ипотеку в разное время и по совершенно другим процентам. Обратившись в свой банк с просьбой о рефинансировании, будьте готовы, что вам назовут сто и один предлог, почему рефинансировать в рамках этого банка невозможно. Вам объяснят, что в другом банке вам точно откажут, а проценты могут измениться в большую сторону.
Российские банки в январе сократили выдачу потребительских кредитов
Еще одна распространенная ситуация – это когда в банке рассказывают о невозможности будущей продажи квартиры.
Допустим, вы решили поменять квартиру и продать заложенную банком, купив другую в ипотеку или за деньги. Многие банки утверждают, что не дают согласие на продажу квартиры. Вместе с тем, банки не имеют права отказать в продаже, в случае если вы найдете деньги. Таким образом вы закроете эту ипотеку, снимется обременение и право перейдет на третье лицо — все эти нюансы оговариваются в договоре.
«Все возможно: выставлять на продажу квартиру, искать покупателя и дальше просто проводить сделку с определенными нюансами», — резюмирует эксперт.
Навязанные услуги: что не является обязательным при оформлении ипотеки
Ежемесячный платеж, определенная процентная ставка, срок действия кредита — обязательные пункты каждого ипотечного договора. Однако есть и факультативные опции, на которые заемщик не обязан соглашаться, но банк может настаивать на их включении. Что это за услуги, как от них отказаться и чего ждать после этого, читайте в материале.
Страхование
Самый популярный вариант, по утверждениям экспертов, когда банк настаивает на покупке добровольных видов страхования (страхование жизни и здоровья заемщика, титула, страхование от потери работы и т. д.). Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353, обязательным при оформлении ипотеки является только страхование залога (к примеру, ипотечной квартиры). Остальное можно добавить по желанию заемщика. Однако при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту.
«В случае отказа клиента от оформления того же страхования жизни банки оставляют за собой право повысить ставку на 0,7–3%. В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку (ее стоимость зависит от многих параметров, включая возраст, пол и состояние здоровья заемщика) или отказаться от нее», — рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость» Вадим Бутин.
Многие банки сотрудничают с конкретными страховыми компаниями. И если заемщик, подсчитав, что для него лучше отказаться от страхования, решает сделать это, его могут пугать возможным отказом в получении кредита. «Но бояться не следует — в большинстве случаев это только маркетинговый ход. И ипотеку, если у вас все хорошо с документами, доходом, есть предварительное одобрение, вам все равно дадут», — комментирует ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Инна Солдатенкова.
Еще одной необязательной услугой, которую может предложить заемщику банк, можно назвать подписание договора коллективного страхования. Так же, как и при личном страховании, вы покупаете, например, страховку жизни и здоровья. Однако сторонами «коллективного» договора выступают не гражданин и страховая компания, а банк и страховая. Но платит за оказание услуги заемщик. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме. Выплату от страховой получает банк.
«Программа коллективного страхования выгодна, в первую очередь, двум сторонам — банку и страховой компании. Также не стоит забывать и про менеджеров по продажам банковских и страховых услуг, которые прямо заинтересованы в реализации подобных продуктов: с каждого подписанного клиентом страхового полиса они получают свое вознаграждение. Говорить об интересах граждан здесь не приходится вовсе. Кроме того, полезно знать, что практика по расторжению договоров коллективного страхования складывается не в пользу клиентов страховых организаций и, как правило, заканчивается судом», — объясняет основатель Telegram-дайджеста «Адвокатская Тайна» Кирилл Афонин.
Важно! Жилищный кредит, как и обязательное страхование залогового жилья, оформляется на определенный период времени. Но ипотеку можно выплатить заранее. Поэтому обязательно проверьте, чтобы в договоре было прописано, что при досрочном погашении кредита можно закрыть, и страховую программу. Тогда вы не переплатите за «неиспользованный» период.
Оценка недвижимости
Любопытный момент связан с оценкой недвижимости. Это обязательная процедура, благодаря которой у кредитной организации есть уверенность, что в случае невыплат по кредиту ту же ипотечную квартиру можно будет продать за определенную сумму. Проводят оценку представители оценочных компаний. По закону № 353-ФЗ, банк обязан принять оценку любого оценщика. Но на практике заемщику нужно быть готовым, что для заключения кредитного договора его банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании.
«Конечно, вы вправе выбрать любого оценщика. Даже не из списка банка, который представлен на официальном сайте кредитной организации. Но в этом случае, скорее всего, банк, ссылаясь на внутренние правила, не пойдет на заключение кредитного договора. Поэтому рекомендую уточнить данный момент до подачи кредитной заявки. Впрочем, настаивать на какой-то конкретной оценочной компании банк не имеет права», — отмечает банковский юрист Наталья Исаева.
Комиссия банка
Часто банки рекомендуют заемщикам оплатить единовременный платеж за снижение ставки по кредиту в момент оформления ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2–4%).
«При согласии на такую опцию можно снизить ставку до 1,5%. Важно понимать, что эта услуга добровольная и выгодна она для заемщика, только если он планирует брать ипотеку на длительный срок и не планирует досрочного погашения. Чтобы принять верное решение, следует перед оформлением кредита посчитать, что будет дешевле: оплатить комиссию или отказаться от нее», — отмечает Инна Солдатенкова.
Запрет на рефинансирование
Из наиболее часто встречающихся и оспариваемых условий договоров можно выделить и запрет на рефинансирование ипотечного кредита, считает управляющий партнер «Метриум» Мария Литинецкая. По ее словам, он может быть преподнесен вместе со скидкой по процентам, но этого условия лучше избегать. Ставки по кредитам зависят от ключевой ставки ЦБ, и те заемщики, которые брали ипотеку, к примеру, в 2015–2016 годах, сейчас очень выгодно рефинансировали свои займы, заключает Литинецкая.
Допуслуги
В соответствии с законом № 353-ФЗ, банки не могут взимать комиссию за открытие счета, выдачу (зачисление денег на счет) кредита, а также иные услуги, оказание которых выгодно исключительно банку, но не заемщику. Например, та же юридическая помощь или консультационные услуги сотрудников банка в оформлении сделки оформляются по желанию клиента, а никак не потому, что это обязательно.
«Как правило, оплата государственной пошлины за регистрацию ипотечной сделки возлагается на заемщика. А вот от предлагаемого банком дополнительного платного пакета услуг по этой процедуре вполне можно отказаться. Все можно сделать самостоятельно. Уточните в вашем городе, как проходит регистрация. Скорее всего, подача заявления в Росреестр возможна через МФЦ», — рассказывает Наталья Исаева.
О чем должен помнить потенциальный заемщик?
По мнению Марии Литинецкой, есть несколько моментов, которые стоит принять во внимание каждому, кто хочется взять ипотечный кредит:
Каждому будущему заемщику полезно помнить и про так называемый «период охлаждения». Даже если вы подписали договор на взятие жилищного кредита, оплатили страховку, у вас есть 14 дней, чтобы расторгнуть договор и вернуть все уплаченные деньги.
Экономия на кредите: от чего можно отказаться при получении ипотеки
Титульное страхование, единовременный платеж, страхование недвижимости, быстрая оценка — это далеко не весь перечень услуг, которые предложат заемщику при оформлении ипотеки. Но далеко не все из них являются обязательными.
От каких услуг при оформлении ипотеки можно отказаться — разбираемся вместе с банковскими экспертами.
Обязательные услуги банка
1. Обязательное страхование
Обязательным при оформлении ипотеки является только страхование приобретаемой недвижимости (ст. 31 102-ФЗ). Все остальные виды страхования (жизни и здоровья, титульное) относятся к дополнительным, так что от них можно отказаться. Стоимость обязательной страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки.
2. Оценка недвижимости
Еще одна обязательная услуга, от которой ипотечный заемщик не может отказаться, — оценка недвижимости. Она необходима для оценки рисков банка на случай неплатежеспособности клиента. По закону банк обязан принять заключение любого оценщика, отметил ведущий аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Стоимость оценки зависит от типа жилья, региона, самой компании. В среднем она варьируется от 4 тыс. до 10 тыс. руб., хотя некоторые банки делают такую услугу бесплатной. При этом на практике заемщику нужно быть готовым, что для подписания кредитного договора банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании.
Помимо страхования недвижимости и отчета об оценке недвижимости, которую заказывает заемщик, он должен обязательно оплатить и другие услуги. Например, открытие эскроу-счета при покупке квартиры в строящемся доме. Стоимость услуги составляет около 4 тыс. руб. Аренда банковской ячейки, если оплата происходит через банковскую ячейку, тоже обойдется примерно в 4 тыс. руб. Обязательными также являются расходы, которые связаны с регистрацией документов. Отказаться от этих услуг нельзя, иначе банк просто не согласует сделку.
Читайте также
Дополнительные услуги
1. Страхование здоровья, от потери работы
Несмотря на то что по закону обязательным является только страхование недвижимости, которое приобретается в ипотеку, многие банки рекомендуют заемщику страховать свою жизнь и здоровье, чтобы снизить риски по обслуживанию кредита. Сами заемщики тоже чаще всего соглашаются на такое страхование, стараясь обезопасить себя. Цена подобных услуг определяется исходя из ряда факторов (возраста, состояния здоровья, профессии заемщика) и в среднем составляет порядка 0,5% от оценочной стоимости залоговой недвижимости или жилья, приобретаемого в ипотеку.
К дополнительным услугам относится титульное страхование, которое больше актуально для вторичного рынка. Оно представляет собой защиту от утраты права собственности на недвижимость, если сделка признана в суде недействительной, пояснил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Дмитрий Веселков. По его мнению, такую услугу стоит приобрести, если квартира покупается у собственника, владеющего ею менее трех лет. Годовой полис обойдется в среднем в 0,3–0,4% от оценочной стоимости. Банки также нередко предлагают дополнительные услуги (страховка от потери работы, снижения дохода, медицинское обслуживание в клиниках-партнерах), добавил эксперт.
Еще одной типичной проблемой является навязывание кредитором страхования строго в одной (или нескольких) страховой компании, с которой банк тесно сотрудничает. При этом цены там существенно выше, чем если бы вы обратились к брокеру или самостоятельно в страховую компанию, отметила руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова. Поэтому всегда стоит поинтересоваться у банка, можно ли сделать расчет страховки у другой аккредитованной компании, рекомендовала брокер.
2. Комиссия банку
Еще один вид услуг, которые банки иногда предлагают клиентам, — это рекомендация внести единовременный платеж за снижение процентной ставки по ипотечному займу. По сути, скрытая комиссия. Воспользоваться этой услугой или нет — также остается на усмотрение заемщика.
«Часто банки рекомендуют заемщикам оплатить единовременный платеж за снижение ставки по кредиту в момент оформления ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2–4%). При согласии на такую опцию можно снизить ставку до 1,5%. Эта услуга добровольная и выгодна она для заемщика, только если он намерен брать ипотеку на длительный срок и не планирует досрочного погашения», — пояснил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
3. Юридические консультации
Следующим видом дополнительного заработка на ипотечном заемщике является навязывание допуслуг, которые в большинстве своем составляют неотъемлемую часть такого кредитования, продолжил Алексей Коренев. Например с клиента могут попросить плату за открытие счета, выдачу или зачисление денежных средств на счет, иные операции, связанные с движением денежных средств, и т. д. «В соответствии с законом № 353-ФЗ все подобные комиссии являются незаконными», — отметил он.
К спорным можно отнести лишь навязанные услуги в части юридического и финансового консультирования. «Они оформляются по желанию клиента, а никак не потому, что это обязательно. От предлагаемого банком дополнительного платного пакета услуг по регистрации сделки вполне можно отказаться», — отметил Олег Лагуткин.
Частью таких услуг является безопасная проверка объекта недвижимости. По словам Ольги Кулаковой, многие банки предлагают эту услугу, причем в обязательной форме. Стоимость такой услуги может варьироваться от 20 тыс. до 30 тыс. руб. В целом, по словам ипотечного брокера, сумма «дополнительных-обязательных» услуг может составить 40–60 тыс. руб.
Что будет, если отказаться от допуслуг
Если отказаться от дополнительных услуг, то банк может ухудшить условия по кредиту. В основном речь идет о повышении ставки. Например, при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту на 0,7–3%, говорит руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов. Таким образом банк старается заложить в цену кредита возможные риски. «В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку или отказаться от нее. Стоимость будет зависеть от многих факторов — возраст, хронические заболевания, рисковая работа клиента. Поэтому каждый случай надо рассматривать индивидуально», — отметил юрист.
В целом, перед тем как подписывать документы, нужно четко понимать, какие услуги являются обязательными, а от чего можно отказаться. По словам юриста, зачастую банки не дают такого разъяснения. Поэтому необходимо самим попросить об этом и тщательно изучить все документы, рекомендовал он.
«Не следует забывать, что существует так называемый «период охлаждения», в рамках которого даже после подписания кредитного договора, получения ссуды, оплаты страховки, иных комиссий и сборов, предложенных банком, у заемщика есть еще 14 дней, чтобы расторгнуть договор, вернув все уплаченные за это время денежные средства», — напомнил ведущий аналитик ГК «Финам». Но если на начальных этапах вам настойчиво навязывают услуги, от которых можно отказаться, возможно, это просто повод выбрать другой банк, заключил эксперт.
Ипотека: навязанные услуги, «ошибки» и другие хитрости банков
Вместе с ростом ипотечного рынка в 2017 году отмечается рост жалоб заемщиков по ипотечным продуктам.
Виктор Климов Член Центрального штаба Общероссийского народного фронта, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков»
— Виктор Владимирович, есть какая-то статистика по претензиям заемщиков в банки?
— Если посмотреть на данные отраслевых ресурсов, которые в числе прочего являются своеобразной общероссийской «книгой жалоб» для клиентов банков, то мы увидим явную тенденцию, которая характеризует рост недовольства ипотечных заемщиков своими кредиторами. В 2016 году на портал банки.ру поступило 1350 обращений, в 2017-ом – 1930. За три месяца текущего года потребители разместили 670 жалоб, связанных с проблемами по ипотечным продуктам.
Я бы объяснил это тем, что из-за снижения процентных ставок в последнее время популярность ипотеки растет, банкам приходится увеличивать темпы обработки заявок и оформления сделок. Чаще возникают операционные ошибки и сбои системы.
Кроме того, многие банки в последнее время увлеклись стремлением увеличить небанковские – комиссионные доходы.
Также банки очень часто навязывают потребителю дополнительные услуги.
Рефинансировать кредит получается не у всех
— После того, как Банк России, последовательно снижая ключевую ставку, довел ее до 7,25%, проценты по ипотеке сейчас тоже упали – она уже предлагается по ставкам 10% и ниже. Между тем, большое количество «старых заемщиков» имеют крупные непогашенные суммы по кредитам, выданным под 12–14% годовых. Могут ли они как-то облегчить для себя ситуацию?
— Потребители часто обращаются в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования.
Реальная практика такова, что улучшить условия по уже заключенному договору ипотеки удается далеко не всем
Дело здесь не столько в «жадности» банков, сколько в регулятивных требованиях Банка России, согласно которым снижение ставки «своему» заемщику по имеющемуся кредиту приравнивается к реструктуризации и требует от банка доначисления резервов.
Поэтому заемщик вынужден уходить в другой банк, чтобы привлечь средства на рефинансирование своей ипотеки. Схема предполагает, что кредит, взятый в первом банке, «закрывается» досрочно, а в другом банке открывается новый кредитный договор на новых условиях, которые соответствуют рыночной конъюнктуре.
нередки случаи, когда «первые» банки, не желая терять клиентов, намеренно затягивают процесс погашения кредита под разными предлогами
Проблема, например, может возникнуть у тех, кто до такого рефинансирования успел воспользоваться материнским капиталом для частичного погашения задолженности. При использовании маткапитала жилое помещение должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов и детей. Существующий механизм рефинансирования с переходом заемщика к другому кредитору предусматривает погашение «первого» кредита, после чего дети обязаны получить свои «доли».
банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками
«Второму» кредитору, таким образом, в качестве залога достанется жилье с несовершеннолетними собственниками, что влечет повышенные риски для банка в случае, если у родителей возникнут проблемы с погашением кредита.
Обещания банков и реальность
— О каких нюансах чаще всего могут умалчивать банки при выдаче ипотечных кредитов? На что нужно обращать внимание?
— Если проанализировать практику судебных споров, которые возникают по ипотечным продуктам, то очень часто они касаются процентной ставки. Казалось бы, это то, на что заемщики смотрят в первую очередь.
Нужно понимать, что реальная цифра кредитной ставки в итоге может оказаться совсем не такой, как указано в рекламном или предварительном предложении
Допустим, банк проводил какую-то скидочную акцию по конкретному ипотечному продукту, на которую вы, что называется, клюнули. Но на момент подписания договора она уже закончилась.
Под комфортом понимается его терпимость или уровень стресса им причиняемый. Нельзя ввязываться в ипотеку на пределе возможностей, так как за долгие годы ситуация может измениться не в лучшую сторону.
Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.
Обязательно нужно проверить график платежей. Подписывая его условия, заемщик обязуется следовать ему. Но в графике возможны искажения, например, из-за технического сбоя.
Также заемщику необходимо внимательно проверить сроки и условия договора страхования. По закону обязательным является только страхование предмета залога (жилья). В случае если «в нагрузку» были заключены договоры страхования жизни и здоровья – от них можно отказаться в течение «периода охлаждения», который составляет в настоящее время 14 дней.
При оформлении ипотеки банки могут умалчивать о самых разных нюансах
Например, в одном из банков вносить досрочное погашение через личный кабинет плательщика можно только в отведенные банком интервалы. Если заемщик хочет внести платеж вне этих интервалов, он должен платить комиссию за оформление погашения. При этом в описании продукта и рекламе этих условий нет, к тому же они противоречат п.2 статьи 810 ГК РФ.
Такие дополнительные сборы со стороны банка можно оспорить, направив ему письменную претензию, на которую банк обязан ответить в течение 30 дней. Если ответ не удовлетворит заемщика, можно обращаться за защитой своих прав в организации защиты прав потребителей или в суд.
Штрафы и взыскания
— Летом 2106 года в закон «Об ипотеке», были внесены изменения, ограничивающие размер неустойки (штрафов, пеней) по договору ипотеки со стороны заемщика. Насколько документ улучшил их положение?
— Документ заполнил пробел в законодательстве, когда по необеспеченным потребительским кредитам закон ограничивал кредитора в объеме штрафов, но по ипотечным – никаких лимитов не существовало.
Некоторые банки устанавливали штрафы до 0,5% в день за каждый день просрочки, а это более 180% годовых
Это имело не столько дисциплинирующую функцию, сколько являлось попыткой заработать на проблеме человека. И это только усугубляло и без того сложную ситуацию для заемщика. Особую актуальность этот закон приобрел, в частности для тех, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте.
Теперь закон «Об ипотеке» ограничивает размер неустойки уровнем ставки рефинансирования Банка России в годовом исчислении либо не более 0,06% в день за каждый день просрочки платежа, в зависимости от условий договора. Впрочем, это не исключает того, что до подписания договора по ипотеке нужно детально уточнить все вопросы по ставкам за просрочку платежа, штрафам и прочим мерам воздействия.
Права и обязанности банка
— Справедливо ли, на ваш взгляд, распределяются права и обязанности между банками и ипотечными заемщиками в российской практике?
— Особое внимание при изучении соответствующих пунктов кредитного договора заемщику следует обратить вот на что: имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка). Правила пересмотра ставки по такому кредиту детально прописаны в договоре. Хотя, замечу, что на текущий момент ипотека с плавающей ставкой – экзотический продукт для российского рынка.
прав у банка всегда больше, чем обязанностей
Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество. Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение. Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право потребовать этого в случае однократного просроченного платежа.
В случае систематического нарушения условий договора банк может обратить взыскание на предмет залога – квартиру или дом, купленный в ипотеку. Ни наличие несовершеннолетних детей, ни тот факт, что ипотечное жилье – единственное для семьи должника, никак не помогут освободиться от взыскания со стороны кредитора.
Часто условия, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту. В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др. За несоблюдение этих условий банк может применить к вам штрафные санкции.
Навязанные услуги
— Существует ли практика «навязывания» услуг при выдаче ипотечных кредитов? Например, страховки.
— Да, существует. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает.
И если клиент не прочитает внимательно все подписываемые бумаги, то он просто распрощается с несколькими лишними тысячами рублей
Наши мониторинги также выявляют жалобы на навязывание платных услуг по оформлению документов и справок по имеющимся финансовым продуктам, реализацию дополнительных кредитных продуктов, например, кредитных карт.
Но, конечно, основной навязанный продукт – это страховка. В отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны. Но, как я уже отмечал выше, ипотечному заемщику следует помнить, что он обязан страховать только предмет залога, то есть жилого объекта, покупаемого в кредит. Все остальные риски страхуются по его добровольному согласию.
На практике банки предлагают ипотечным заемщикам много дополнительных страховых продуктов. Например, расширенное страхование залоговой недвижимости, титульное страхование. А также прочие виды, характерные для потребительских кредитов – страхование жизни, от несчастных случаев и болезней и другие. Часто клиенту делают «пакетное» предложение, «зашивая» в него добровольные виды страховок вместе с обязательным страхованием предмета залога.
Что касается страхования предмета залога, то тут важно иметь ввиду, что в договоре должна быть предусмотрена возможность отключения от программы страхования при досрочном погашении кредита. Иначе часть суммы страховки за «неиспользованный» период вам никто не вернет.
— Можно ли брать деньги на квартиру в микрофинансовых организациях? Есть ли при этом повышенный риск?
— Действующим законодательством микрофинансовым организациям разрешено выдавать ипотечные займы. Вместе с тем, МФО специализируется на краткосрочном кредитовании. Согласно данным Банка России, микрофинансовые компании обычно кредитуют физических лиц на срок до 2-х лет. Поэтому для ипотеки, средний срок которой в России составляет 15 лет, больше подходят банки, у которых больше «длинных» финансовых ресурсов.
Резюмируя все вышесказанное, отмечу, что в любом случае до подписания кредитной, да и вообще любой, документации необходимо и важно очень внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговорить спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требовать разъяснения от него всех пунктов договора, по которым у вас возникают вопросы и сомнения.