что можно предложить клиенту для уменьшения нагрузки ежемесячного платежа
14 способов избавиться от долгов
В условиях относительной стабильности в стране многие россияне, не задумываясь, оформляли кредиты на различные нужды и были уверены в своей платежеспособности на ближайшие годы. Однако в связи с ограничениями, вызванными пандемией коронавируса и спадом экономики, наши соотечественники столкнулись с существенным сокращением ежемесячных доходов или потерей работы.
Долги по ссудам также могут возникнуть у тех граждан, которые не умеют грамотно распределять текущие расходы и эффективно управлять своей задолженностью. При возникновении проблем с погашением кредитов заемщики начинают интересоваться, как законным путем избавиться от долгов без процедуры банкротства.
Чего не стоит делать, если у вас есть долги?
В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.
Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.
Как избавиться от долгов по кредитам?
На сегодняшний день существует множество вариантов избавиться от имеющейся задолженности по оформленным займам. Далее рассмотрим самые популярные и простые способы законно снизить финансовую нагрузку.
Кредитные каникулы
Кредитными каникулами предусматривается отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. При этом суммы последующих платежей по графику будут увеличены в соответствии с невыплаченной суммой.
Согласно действующему законодательству, на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев могут рассчитывать заемщики, чей официальный налогооблагаемый доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт.
Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2020 года. При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2020 года.
После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса.
Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.
В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках.
Реструктуризация задолженности
Под реструктуризацией задолженности подразумевается пересмотр условий действующего кредитного договора. Так, например, может быть снижена процентная ставка, продлен срок кредитования, изменена валюта кредита. Кроме того, могут быть внесены изменения в график ежемесячных платежей и установлен период, в течение которого заемщик должен выплачивать только начисленные проценты.
Заявку на реструктуризацию задолженности кредитор рассматривает только при наличии серьезных оснований. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.п.).
Рефинансирование кредита
Эта программа позволяет превратить несколько действующих кредитов в один, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более выгодной процентной ставки и увеличения срока кредитования. Таким образом, у клиента остается только один займ, обслуживать который становится гораздо удобнее и проще.
Заемщики могут рефинансировать как кредиты сторонних банков (потребительский, автокредит, ипотека, кредитная карта или дебетовая карта с разрешенным овердрафтом), так и ссуды, оформленные в своем финучреждении. Кроме того, воспользовавшись данной программой, клиент может получить дополнительную сумму на текущие расходы, а также вывести имущество (машину или квартиру) из-под залога с целью дальнейшей продажи.
Для рефинансирования требуется минимум документов:
Подать заявку на рефинансирование можно в онлайн-режиме, решение принимается, как правило, за несколько минут.
Необходимо помнить, что будет достаточно сложно договориться с кредитором о рефинансировании, если заемщик допускал просрочки. В таком случае банк может потребовать дополнительные гарантии выплаты долга (залог, поручитель, документы на движимое или недвижимое имущество), а также ужесточить условия кредитования (повысить ставку, ввести дополнительные штрафы за просрочку, обязать заключить договор страхования).
Поиск кредита
Банкротство физического лица
Признание себя банкротом – достаточно действенный законный способ избавления от долгов. Делать это нужно только в крайнем случае, если вы пришли к выводу, что не сможете вносить необходимые платежи в течение ближайших трех лет. Предварительно необходимо посоветоваться с грамотным юристом, а за саму процедуру придется заплатить.
Такой вариант эффективен, если у семьи должника особо нечего забрать. В том случае, когда у заемщика нет реальной возможности обслуживать кредит, долг может быть списан. Если же клиент обладает ценным имуществом, то у судебных приставов есть право изъять и реализовать его. Процедура может длиться 6-8 месяцев, после продажи имущества заемщика все долги считаются уплаченными (за исключением штрафов, алиментов и других задолженностей, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям).
Необходимо также помнить, что после объявления себя банкротом в течение 5 лет гражданин не сможет оформлять новые кредиты и вести свое дело.
Обратите внимание, что с 01.09.2020 года россияне получат возможность списывать долги до полумиллиона рублей бесплатно и без судебных разбирательств. Благодаря этому малоимущие смогут избавиться от долгов на сумму от 50 000 рублей по упрощенной схеме. Подача заявления о банкротстве будет доступна гражданам через МФЦ по месту жительства/пребывания.
Общий долг по всем платежам, алиментам, договору поручительства должен составлять 50 000 – 500 000 рублей (без учета штрафов, неустоек, пени, процентов за просрочку и т.п.), и на момент подачи должником заявления исполнительное производство должно быть закрыто в связи с тем, что судебные приставы не нашли имущество, которое можно изъять у заемщика в счет погашения долгов, и возвратили взыскателю исполнительный документ.
Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план
Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.
При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.
Делимся стратегией, которая поможет оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.
Понять, куда уходят деньги
Рассчитать лимит трат
Составить план погашения кредитов
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
Создать финансовую подушку
Найти дополнительный источник дохода
Не паниковать, если нечем платить
Поставить цель и выбраться из долговой ямы
Где еще взять денег на погашение кредитов:
Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.
Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона
Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.
о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился
Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.
Как снизить проценты по кредиту после его оформления
Многие кредитные программы предполагают снижение ставки при выполнении определенных условий. Однако об этом знают далеко не все заемщики. Чтобы вы могли снизить свою кредитную нагрузку, Bankiros.ru подготовил для вас несколько вариантов снижения процента по ссуде. В этом материале расскажем:
Почему кредит предполагает разные ставки
Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.
Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.
Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.
Как банк устанавливает процентную ставку
Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте. Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.
Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.
Как банк принимает решение о смене процентной ставки
Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.
Как снизить ставку по кредиту
Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:
Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.
Как подать заявление на снижение ставки по кредиту
Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:
Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.
Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту
Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.
Как реструктурировать кредит
Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.
Ситуации, при которых возможна реструктуризация:
Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:
Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:
Как рефинансировать кредит
Почти все банки предлагают программы рефинансирования кредита. По сути, это выдача нового кредита для погашения уже имеющегося. При этом не имеет значения, где вы планируете рефинансировать кредит: в «родном» или чужом банке.
Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.
Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.
Часто «родные» банки не очень заинтересованы в рефинансировании собственных же кредитов. Целью такой программы для банка является скорее привлечение новых клиентов из других учреждений. Именно поэтому рефинансирование имеет более лояльные условия: банк привлекает новую клиентуру и в перспективе может продать ей дополнительные услуги.
Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.
Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков. Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.
Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:
1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка
Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.
2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа
При оформлении дохода учитывается также «серый» доход. Для удобства банк предоставляет возможность самостоятельно выбирать дату ежемесячных платежей.
3. Кредит на рефинансирование от Банка «Открытие»
Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.
4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка
При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.
Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.
Как рефинансировать кредит в другом банке
Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту
По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Банки предлагают снижение финансовой нагрузки. Стоит ли вестить?
Банки все чаще стали предлагать заемщикам программы по снижению финансовой нагрузки вроде кредитных каникул или уменьшения ставки за хорошую платежную дисциплину. Всегда ли такая «помощь» выгодна клиенту?
Рост потребительского кредитования в России не спешит замедляться — в марте этот сегмент вырос на 1,7%, или на 23,6% год к году, сообщал ЦБ. За тот же месяц задолженность россиян по потребительским ссудам увеличилась на 632 млрд рублей, или 4,3%. В этих условиях многие банки стараются предложить клиентам опцию снижения кредитной нагрузки. Правда, такую «помощь» могут оценить не все заемщики. В «Народном рейтинге» Банки.ру можно обнаружить много отзывов тех, кто оказался недоволен специальными или льготными условиями. В основном потому, что не смог ими воспользоваться с выгодой для себя.
Платеж на паузе
Позднее пользователь добавил, что после активации опции необходимо было погасить задолженность по карте: «Оказывается после этой „мегауслуги для добросовестных плательщиков“ надо было сразу погашать всю сумму задолженности, снимается льготный период и начисляются проценты! Ахтунг! Это реально разводилово. »
Иногда банки предлагают клиентам пропустить ежемесячный платеж в преддверии праздников. Например, в декабре 2018-го банк ВТБ запустил специальную акцию «Кредитные каникулы». Пользователь форума Банки.ру указывал, что ему поступали СМС-предложения от ВТБ с таким содержанием: «Скоро Новый год, время дарить подарки! Напоминаем, мы продлили беспроцентный период и отменили обязательный платеж в декабре по вашей карте **. Следующий платеж: до 20.01.2019».
Клиент уверяет, что не подключал эту опцию, но в итоге все равно оказался должен банку. «Я из месяца в месяц плачу одинаково, поэтому не заморачиваюсь и оплачиваю. Прошли праздники, приближается 20 января — время очередного минимального платежа. СМС-оповещения о минимальном платеже опять нет. Примерная сумма известна, иду и вношу 16.01.2019. А 28 января приходит СМС: „Александр Николаевич, в течение двух дней погасите просрочку по кредиту.“ И начинается. совершив десяток звонков (переключают от одного оператора на другого), посетив офис банка, я так и не смог понять, во что я вляпался. По факту: совершая ежемесячные платежи в достаточных объемах по договору, путем какой-то „акции“ банка оказываюсь в долгах и штрафах», — жаловался клиент ВТБ.
Кредитными каникулами стоит пользоваться только в случае острой необходимости, считает ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру Екатерина Марцукова. «Кредитные каникулы дают возможность приостановить погашение основного долга на какое-то время. Однако этот перерыв в конечном итоге увеличит вашу переплату, ведь проценты во время каникул продолжают начисляться на сумму долга, которая во время каникул не уменьшается совсем», — поясняет эксперт.
Юристы рекомендуют клиентам внимательнее относиться к тому, при каких обстоятельствах банк предлагает кредитные каникулы. СМС-рассылки или сообщения в мобильных приложениях не дают полного понимания условий, на которых заключается соглашение, говорит юрист компании «Глазунов и Семенов» Вадим Паутов. Во многих случаях банки принимают заявки на согласие с условиями акции дистанционно, но лучше не сводить отношения с банком к обмену сообщениями.
«Необходимо заключать все-таки письменное дополнительное соглашение с банком, даже если отсрочка платежа дается всего на один месяц. Клиенту лучше обратиться в сам банк, выяснить все подробности и условия и только потом принимать решение. Полезно просто поискать в Интернете отзывы тех, кто уже пользовался предлагаемой банком опцией», — перечисляет Паутов. Он также напоминает, что клиент может потребовать от менеджера перерасчета графика платежей, а также взять паузу на изучение допсоглашения. Так же, как и в случае с кредитным договором, гражданину дается пять дней на подписание документа.
Заслужи пониженную ставку
Правда, не все клиенты осознают, что опция снижения ставки может быть платной даже при соблюдении всех условий.
«Банк заявляет, что через полтора года после отдачи кредита отправит вам обратно сумму разницы между нынешней ставкой 18,9% и 9,9%, а сам тут же забирает 10% в виде допплатежей на гарантию этой ставки. До подобного могли додуматься только мошенники», — писал клиент Совкомбанка. В кредитной организации сослались на договор. Согласно ему, клиент может отказаться от платной опции в течение 30 дней после подписания документов.
Обещание банка снизить ставку не должно быть главным критерием при выборе продукта, замечает Марцукова. «Если снижение ставки происходит не в момент подписания договора, а позже, при выполнении каких-либо условий, то нужно взвесить возникающие риски. Обещанную скидку лучше воспринимать как приятный бонус, которую вы можете получить при благоприятном стечении обстоятельств, но при принятии решения сравнивать базовые условия в разных банках», — говорит эксперт по банковским продуктам Банки.ру. По ее словам, выплата единовременной комиссии может быть не всегда выгодной в сравнении с переплатой по ссуде. «Попросите сотрудника банка распечатать вам два графика платежей, чтобы оценить переплату в обоих случаях с учетом комиссии за услугу», — советует эксперт.
Попросить сделать два графика платежей — правильное решение, соглашается ведущий финансовый советник «БКС Премьер» Антон Берлинер. «Правда, многие банки не хотят этого делать и отказываются под разными предлогами. Но это законное требование клиента, и отказ сделать это должен настораживать», — заключает эксперт. Он также рекомендует соотнести стоимость услуги и экономию на процентах. «Некоторые банки готовы делать перерасчет только спустя длительный срок после оформления кредита, но это может быть не слишком выгодно — может так получиться, что льготная ставка будет действовать только в последний год ссуды, когда уже гасится тело кредита и прошел срок основной переплаты по процентам», — объясняет Берлинер.
Некоторые клиенты также сходятся во мнении, что банк намеренно не дает воспользоваться льготной ставкой. Чаще всего такие подозрения возникают, если допускается просрочка платежа на несколько дней из-за задержки перевода или поломки банкомата.
«В 2015 году оформил потребительский кредит с суперставкой. Берешь под 29%, платишь вовремя, закрыл кредит, получил разницу под 16%. Проплатил я почти четыре года без просрочек, и тут 26.03 у меня образовалась просрочка. Кредит я оплачивал через банкомат 16.03, 10 400 рублей. Деньги чудесным образом попали на кредитную карту, которой я уже не пользовался. Я деньги положил. До даты платежа. Их не списали. Поставили меня в должники. Будьте бдительны с банкоматами банка», — отмечал заемщик Почта Банка.
Случаи технических проблем с платежами довольно редки, считает вице-президент Почта Банка Григорий Бабаджанян. По его словам, подобные обращения заемщиков всегда рассматриваются в индивидуальном порядке — если платеж был задержан по техническим причинам, опцию снижения ставки клиент не потеряет. «Но мы рекомендуем клиентам вносить платежи по кредиту заблаговременно», — подчеркивает Бабаджанян.
Промсвязьбанк устанавливает четкий срок, когда просрочку платежа можно считать технической, рассказала руководитель центра разработки продуктов потребительского кредитования Промсвязьбанка Ирина Головлева: «Снижение ставки по такому кредиту произойдет, если „техническая“ просрочка не превышает семи дней. Изменение происходит автоматически при выполнении всех условий без дополнительного обращения клиента в банк (о событии клиент получает СМС). Обращений от клиентов, допустивших более длительную просрочку платежа, практически не бывает».
«В спорных ситуациях лучше заручиться письменными подтверждениями, что платеж был отправлен, — выписками из онлайн-банка, чеками из банкомата. Это может быть дополнительным доказательством того, что заемщик выполнял свои обязательства», — рекомендует Паутов. По его словам, отношения с банком лучше основывать на переписке.
Конечно, клиент может попытаться оспорить условия кредитного договора в суде — Гражданский кодекс стоит выше отдельного соглашения. Но это самый сложный путь, констатирует Сальникова. «Доказать, что договор был незаконным, не так просто из-за неоднозначных формулировок, которые используются при составлении документа. Банки страхуют себя от таких последствий», — замечает эксперт.
ВНИМАНИЕ!
15 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее